我今年29岁，在厦门做公务员。目前税后收入是5500元，公积金1450元/月，过节费+其他补助大概6000元/年；妻子28岁，医生，工作不太稳定，目前税后收入是3000元，无公积金，两年合同期满后可一次性获得5000元。两人都只有基本的社保医保。目前租房生活。家庭资产情况：目前无房产，定存8万元（7月到期），活期3.5万元，股票+基金市值1万元，其他实业2万元（已2年，可能亏损），公积金余额4万元，住房货币化补贴3.4万元，家庭无负债。支出：生活费用+房租总共约2500元/月，每年给双方老人的费用在3000元左右。

　　理财需求：1.明年年底前在厦门买一套80平方米的二手房，约65万元，准备贷款公积金30万元+商业10万元，时间15年；2.今年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金；3.妻子打算2011年6月到省级医院进修学习半年，需要一笔资金大概6500元，进修期间无工资收入；4.7年后，买一辆价值10万元左右的车；5.10年后与哥哥一同赡养父母，未给父母购买相关保险（父母无退休金，目前在老家生活），希望现在就开始准备资金；6.准备给妻子提前做养老计划；7.15年后准备购买第二套房产，面积130—150平方米。请问我们夫妻应该如何通过保险和其他理财方式来实现目标？谢谢。

　　读者hanzhesy

　　方案一

　　家庭支柱可灵活购买万能险

　　方案提供：海尔纽约人寿资深保险顾问袁红

　　通过对该读者家庭财务状况进行简单计算，可以得知先生的年收入7.2万元，妻子3.6万元，家庭总收入10.8万元/年；每月平均支出2750元，一年需支出3.3万元。由此可得知每年结余为7.5万元，即使需预留一部分钱作为流动开支，但鉴于第四个年度开始妻子进修后回来工作，月工资应该不会低于之前的3000元/月，这样，家庭年度结余款仍不会低于6万元。

　　需求资金预算

　　购房首付25万元中，目前夫妇俩只能拿出19.9万元资金，还差5.1万元，建议可用夫妻俩首年年度结余款6.9万元准备出这笔钱。剩余1.8万元可用于生育计划及偿付次年度家庭开支增加的房贷月供。

　　夫妻俩第二年度结余需用来准备妻子的进修费用3.9万元及进修期间的工资损失额1.8万元，再加上养育宝宝的费用，第二、三年的家庭节余暂且不计。

　　第四年度起，假定仍如之前每年节余储蓄7万元，再加投资理财，可逐步实现其他目标。夫妻俩可以通过理财专家的指导做一些股票和基金的投资，扩大家庭的收入来源和数额。上述计划基于一个前提，就是夫妻俩的收入持续不断，尤其是工作及收入稳定且收入较多的先生。基于此，该家庭必须做好人生及家庭财务风险保障规划。

　　方案二

　　可定投年金返还型保险

　　方案提供：太平人寿上海分公司理财顾问于祖贤

　　家庭需求分析

　　根据该读者所提供的资料可以看出，身为一名公务员的他目前事业发展正处于上升阶段，虽然家庭收入属一般的工薪家庭，但家庭的现金存款不多，存款基本存在银行，尚未购房，家庭抗风险能力较差。按照家庭责任的分析来看，他本人是家庭的主要经济支柱，先要把自己基本保障做全，以确保家庭稳定的现金流，这样就提高了抗风险能力。

　　而太太目前收入不稳定，工作性质一般，风险系数较低，压力较小，在保障适当的情况下增加养老保险金，使以后的养老生活能锦上添花。

　　理财建议

　　1.虽然夫妻俩现在是租房住，要支付一定的房租，但购房毕竟要支付一笔不小的首付款(以首付款20%计，13万元)，所以，购房计划可延至明年，用时间换空间，再积累一些资本金，增加收益。另外，房贷年限可适当放长一些，选择20年或者25年，这样可以减轻家庭贷款压力。

　　2.投资没有前途的实业等同于竹篮打水一场空，可立即终止，把投资钱款取出来，投资一些复合型基金定投，收益率控制在7%左右，若实业投资发展前途广阔，收益率超过10%，可适当追加投资。他提到的6500元的进修费用，可以用基金合同期满后的一次性补贴来支付。

　　3.孩子的教育金问题，可以考虑用保证收益的年金返还型保险来解决，这样可以做到定期定量的投入，回报稳定而且长期持有。最重要的是做到安全保本、收益稳定、资产增值、返还快速。

　　4.目前夫妻双方无商业保险，对一个家庭而言，无疑风险很大。为了减小风险，强化家庭经济中的避险机制。根据家庭贷款额度、资金压力，可用收入的15%来购买一些保障型的商业保险，以转嫁风险。

　　保险组合建议

　　读者本人：健康保险15万元保额+意外保险20万元+定期寿险20万元。太太：养老保险15万元+定期寿险20万元。