理财案例

　　刘女士， 36岁，外企白领，固定年收入10万。丈夫王先生，38岁，现任某大学辅导员，固定年收入约11万，年终奖两人合计3万5千元。孩子只有10岁。2008年购置了90平米的商品房自住，2009年购买轿车一部家用，存款20万，刘女士一家算是标准的小康之家。由于工作繁忙，无暇顾及投资理财。

　　针对刘女士一家状况建议：

　　建立金融资产投资组合。在留出备用金后，就可以将家庭剩余资金进行循环的投资配置，为现有金融资产作一个投资组合，合理分配资产。具体表现为适度持有风险资产及低风险资产，进行中长期投资。

　　预留家庭现金储备。一般而言应急金的额度是家庭固定月支出的3~6倍左右，建议留3万~5万作为现金储备。

　　购买合适的商业保险。根据刘女士家庭状况建议在现有社会保险的基础上加强商业保险产品配置，保费支出可维持在家庭年收入的10%左右，即2―3万元，预防由于意外事件可能对家庭生活带来的冲击。

　　华泰人寿最新推出的“金鑫延年年金保险”（分红型）是一款定期返还的养老理财产品，这个产品最大的特点就是投保简单、返还快捷、年金递增、身价较高，且每年都有持续分红。

　　投保该计划相当于存下一笔备用基金，下设四个账户，分别是：生存金账户、养老金账户、保障金账户和应急金账户。

　　刘女士每年存下29397元，连续存10年。

　　1、 从36周岁到60周岁，可以每隔一年领取一笔生存金。每次5000元，共计 60000元。这笔钱可以用做子女教育金、健康金或者投资储蓄。

　　2、从60周岁开始，可以每年领取一笔养老津贴：

　　60周岁至69周岁每年5000元，共计50000元；

　　70周岁至79周岁每年10000元，共计100000元；

　　80周岁至89周岁每年15000元，共计150000元；

　　如果平平安安到90周岁，还可以一次性领取满期祝寿金50000元+分红。

　　3、保障金账户分为两部分，即以养老金领取时间为前后分界点：

　　60周岁前最高身故保险金达293970元+分红；

　　从60周岁到89周岁，万一遭遇不测，400000元+分红的保障金为家人的未来保驾护航。

　　4、可以用保单进行贷款应急。

　　备注：红利基于公司的精算假设，不代表公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。