商业保险养老风险低、优势明显

　　从上世纪80年代，我国恢复开办商业保险以来，商业保险发展迅速，日益成为居民风险防范、投资理财等重要的选择。

　　商业养老保险，为何会成为居民储备养老金的主要选择呢？

　　平安人寿重庆分公司理财规划师陈玉琳认为，通过银行储蓄来积累养老金存在明显不足，只能作为养老保险体系中的辅助方式。一方面，银行储蓄收益低，无法抵御通货膨胀。另一方面，储蓄养老是一个长期计划，随意性很大，一不小心就会破坏储蓄计划，使自我储蓄养老计划中途夭折。

　　陈玉琳认为，由于商业养老保险是一种带有一定“强制性”的储蓄，当保险合同生效后，投保人便要根据合同规定按期交纳保费，以维持保单的有效性，直至保单期满为止。这样，投保人便能有计划地把资金积累起来，养成有规律储蓄的好习惯。若投保人在保险合同约定的保险期间退保，根据不同的保险产品有可能给投保人带来不同程度的损失。这就迫使人们“存”一笔钱在人寿保险公司，做到细水长流，源源不断，保其一生。有效解决了自我储蓄养老不主动、不自觉，随意性太大的问题。

　　此外，保险公司还具有“专家理财”的性质，保险公司有自己的投资机构、投资团队，预防风险、把握市场机会的能力比普通居民要强得多。

　　据悉，在美国、加拿大等养老保障完善的发达国家，商业保险已经占全部养老基金的60%左右，完全颠覆了商业养老险在国内一直居于“补充角色”这一传统观念。

　　买银保产品积累养老金正成越来越多居民的选择

　　从近年来我国商业保险尤其是人寿保险的发展看，银行保险产品正成为许多居民积累养老金的重要选择之一。

　　需注意的是：所谓“银行保险产品”，就是通过银行柜台渠道销售的保险公司的产品，银行保险产品不是储蓄，也不是银行理财产品，而是银行代销的保险公司产品。

　　用银保产品积攒养老金，有哪些优势？

　　目前，市场上主流的银保产品是分红保险产品，可保本，兼具投资分红功能。缴费期限一般在3年以上，长的甚至可达20年。这就分散了客户每年投入资金的压力。同时，作为一个合同行为，它将以约定方式要求客户缴纳保费。因此，银保产品对广大市民来说，非常适合准备养老金。

　　养老金最关注的是保值增值。银保产品中的分红保险产品具有储蓄功能性质，与炒股、基金等高风险投资不同，它属于无风险理财产品，可为客户提供一份固定的收益。同时，银保产品可以按照合同约定享受保险公司每年的经营成果。

　　每年1万元连缴10年，退休后保险公司每年至少给付7660元

　　今年35岁的王先生，是一家公司的白领，他觉得虽然单位每月按时为职工交纳社保，但若想在退休后生活质量不受太大影响，光靠社保是不太现实的。现在这个年龄，是该为未来退休生活作些规划了。于是选择了某寿险公司专属养老产品：计划缴费10年，每年缴1万元，共计缴纳10万元。

　　若选择退休后按年领取保险养老金，王先生自60周岁保单周年开始，每年可领取7660元养老保险金，保证至少领取20年。这样，王先生退休后，就有社保和商业养老保险确定的两份保障，基本上能够保证退休后不因工资收入减少而造成生活质量下降。若王先生在80岁以前身故，他的家人可一次性领取153200元减去累计已领取的养老保险金的差额。

　　若选择月领方式，他自60周岁保单周年开始，每月可领取689.4元基础养老保险金，保证至少领取20年。若在80岁前身故，他的家人可一次性领取165456元减去累计已领取的基础养老保险金的差额。

　　同时，王先生还可根据保险公司的经营成果，享有保单分红的收益。