保险险种比较："福享未来"与"尊贵人生"

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[导读]：　　目前，保险市场上绝大多数养老产品都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。通常养老金产品属于年金产品的一种。年金产品都有一些共同的特性，如按年给付生存金。但不同公司的产品，又有各自的特点，在此就比较两款有代表性的年金产品，信诚福享未来养老金保险和广电日生尊贵人生年金保险。

　　险种功能比较

　　两款产品共同点是在合同有效期内，都设有身故保险金；都设有生存年金（养老金），也就是到达一定年龄可以每年领取一定数额的保险金，直至一定期限。到合同期满时，若被保险人依然生存，就给付一定数额的满期生存金。两个保险均可获得每年派发的现金红利。

　　两款产品的差异是身故保障金给付的方式不同，福享未来是按保费的一定比例给付，理解、计算起来比较简单；尊贵人生则是根据三项金额的最大者给付，对用户来说理解、计算起来稍困难一些。

　　特别重要的一点差别是福享未来若在缴费期身故，A款合同终止；B款保费豁免，合同继续有效。如果在领取保险金期间身故，合同继续有效，并可由家人继续领取保险金；而尊贵人生无论什么时候身故或高残，合同都会终止。

　　领取的年金上也稍有差异，福享未来每年领取的保险金是固定数额，而广电日生则是开始稍少往后逐渐增多的递增数额。福享未来除身故保障外还有额外的意外身故保险金，广电日生则是对高残有保障但并不是额外给付。

　　在红利的设计上，福享未来设有生存特别红利。广电日生没有此项红利，而是将红利设为可转换成年金领取。

　　投保示例比较

　　若李先生今年35周岁，外企白领，投保信诚福享未来养老金保险A款，保额120，000元，保费649元/月，缴费期25年，共缴保费194，730元。

　　葛先生30周岁，已婚，在一家外企工作，年收入10万元左右，投保广电日生尊贵人生年金保险（分红型）。其中保险期间为保障至80周岁，交费期间为20年，生存年金开始领取年龄为60周岁，基本保额为5万元，年交保费6607元。

　　投保信诚福享未来的李先生若生存到80岁可获得的收益为：12000×20+60000+特别红利+累计现金红利，不计红利收入为300000元，不计红利的收益率为（300000/194730-1）×100％＝54.1％。

　　投保广电日生尊贵人生的葛先生若生存到80岁可获得的收益为：6000+6300+6600+6900……+11700+50000+累计红利，不计红利收入为227000元，不计红利的收益率为（227000/132140-1）×100％＝71.8％。

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