人生的任何阶段，都需要吃饭、穿衣、看病，需要保持有尊严的生活，没有人希望因为衰老而降低生活水准。养老问题其实也是一个存多少钱、怎么存钱的问题。随着社会老龄化和长寿养老问题日益突出，年金保险产品也越来越被业界关注。

　　养老年金保险虽然也叫“保险”，但不同于其他保险，它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险，而寿险、健康险和意外险防范的是因早逝或健康损失导致收入损失的风险。

　　年金保险以生存为给付条件

　　纯寿险以被保险人死亡为给付条件，年金保险则以年金领取人生存为给付条件。

　　养老年金保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来，确保年轻时挣来的钱在年老时源源不断地回流到自己的口袋。而且在投保时，我们可以选择领取的时间，根据退休后的需要和缴费能力确定领取的数额，从而锁定财务风险。所以我始终认为，在客户的养老资产配置中，养老年金占有重要地位。

　　我们已经知道养老年金可以帮助我们锁定退休后的现金流，但是还会有一个问题：通货膨胀怎么办？到时候那钱还够花吗？我们可以分两个层次来解决它。

　　第一，养老年金产品本身在不断地发展，特别是分红特性的加入，很大程度就是为了弥补通货膨胀的影响。还有一种变额年金也做到了这一点，变额年金保险是年金与变额保险特性相结合之商品，保单的现金价值以及年金给付额度随着投资绩效好坏而变动，其中有一些产品领取的年金会逐年递增，从而达到抵御通胀作用。

　　第二，养老年金的确定性，使得它的收益率并不会太高。所以需要构建一个合理的资产配置，以达到更高的综合回报率。即使投资产品的收益不好，养老年金这部分也可以保证最基本的需求；而一般情况下，投资产品的收益率应该高于养老年金，那就是锦上添花了。

　　个人年金、企业年金都属于年金保险

　　年金保险(Annuities Insurance)是人寿保险的一种。

　　年金保险按被保险人的人数分类，有个人年金和联合年金；按保险费缴付方式分类，有一次缴清保险费方式购买和分期缴费方式购买；按年金开始给付日期分类，有即期年金和延期年金；按有无偿还特征分类，有纯粹终身年金和偿还式年金；按年金给付金额是否变动分类，有定额年金和变额年金。按照投保人不同分类，可分为个人年金、企业年金。

　　个人年金是指由个人购买并以一个被保险人的生存作为年金给付条件的年金保险；企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，是多层次养老保险体系的组成部分，由国家宏观指导、企业内部决策执行。