人的一生，会遇到包括意外、医疗、养老、子女教育和家庭理财五大问题在内的很多问题。人到中年正处于创造财富的最好时机，同时也是各方面压力最大的时期。在有了多年的专业经验积累和财富积累的同时，大部分中年人也都处于上有老下有小、供房供车的人生负重登高阶段。作为家庭经济的“顶梁柱”，中年人更应该有充足的保障以维持家庭生活品质，同时也为将来养老作资金积累，因此，中年人更需要全面而充足的保障计划。

　　考虑到家庭收入的实际情况和中年人特殊的家庭作用，首先应当考虑意外险和医疗险。因为这两种情况一旦发生，对家庭的打击是巨大的。有句话叫“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，面临意外，保险显然不只是自己一辈子的事，更关乎父母、自身和孩子三代人。以下案例可以供大家参考：

　　张女士今年43岁，她的丈夫45岁，夫妻俩均有基本医疗保险，张女士问了周围的朋友，有的说应该购买重大疾病保险，因为健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失；也有的说年纪大了买重疾险保费高，保额小，不划算。张女士很矛盾，到底基本医疗保险能给她和家人带来多少保障，重疾险又在哪方面有作用？针对这一问题，保险规划专家为张女士作了解答：

　　首先，张女士是一位很有保险意识的人，懂得为夫妇俩将来可能面对的高昂医药费提前规划。其次，社保医疗保障是所有人必须的保障，可以带来最基础的医疗保障，但社保的基础医疗保险保障的疾病一般不分病种类，费用根据各地规定设有起付线（超过部分才获报销）、封顶线（超过此线费用自负），补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用，假如是重大疾病的治疗，同时会面临各种巨大的额外支出，如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决，此时商业保险就成了医保最有效的补充。

　　拥有了医保和商业保险，就意味着患了病在医疗费报销的同时，还可以额外得到保险金补贴或赔偿，在生病期间可以让自己在病房、用药及是否雇用看护等各方面有较多选择。同时因为商业保险的补贴，不仅可以减轻家庭经济负担，还可以补贴家人的生活，所以根据张女士的情况，建议购买商业保险作补充。

　　保险规划专家说，目前国内的医疗险主要有3类：

　　一是住院医疗报销型。被保人因病住院期间所产生费用在获得医保报销后，可依照保险公司的条款规定向保险公司申请报销余额；二是医疗津贴型。是提供被保人在院期间住院或手术的补贴，此项补贴额外支付，不与实际消费挂钩；三是重大疾病险。被保人假如不幸罹患重疾，可获得一笔保险金，此笔金额是额外支付，无须与治疗所需实际费用挂钩。

　　在国内，重疾险分主险型和附加型。主险型保费较高，且保监会已发文公告停止主险型重疾险有返还；附加型保费较前者低，保障基本一样，但必须先购买一份主险。故建议张女士购买附加型重疾险，以低廉的保费加大自身各项保障。

　　中年是一个承上启下的阶段，有许多中年人处在归还住房抵押贷款的过程中，作为家庭经济支柱，既要有充足的保障以维持家庭生活品质，又需要为将来养老作资金积累，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。但购买商业保险就如同做衣服、看医生，不知道您的尺码、不给您进行多方面的诊断，再好的布料做出来的衣服也不会适合您个人的身体、再好的大夫没有科学的数据诊断也无法进行正确的医治。保险也是同样的道理，各个公司都有自己的产品，没有好坏之分，只有适合不适合，最适合自己家庭的就是最好的。所以，专业的需求分析是前提，这样才能保证量体裁衣，找到最适合您家庭的保障计划。千万不能人云亦云，花了冤枉钱，在购买保险上确实一定要慎重考虑。