我们查阅了众多保险产品的条款后发现，绝大部分公司的人身险(包括各类寿险、健康险和意外险)条款中在“责任免除”或曰“除外责任”那一部分中，都有一小条赫然在列：“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间”。

　　也就是说，如果一个健康人在购买人身险后，不幸感染了艾滋病，保险公司就会以“免责条款”为由，退还其已缴纳的保费，但不会做出理赔。

　　据介绍，艾滋病风险的不可统计性，是其被列入免责的重要原因。

　　“普通疾病都有发病的概率，保险可以计算出风险。但是艾滋病由于其传染的不确定性，风险是不可预算的。这是艾滋病出现在免责条款里的根本原因。”上述健康险公司人士解释。

　　另外，艾滋病的不可根治性和高并发症也让保险公司谈虎色变，纷纷免责。“由于艾滋病的特殊性，保险公司成本很高且不可控，短时间内将其纳入保障并不具备可操作性。除非监管部门强制下令，保险公司恐怕不会轻易将其写入条款。”

　　另据业内人士透露，今年“十一”之前，为了配合新《保险法》的实施，中国保险行业协会曾推出了《人身保险产品条款部分条目示范写法》(以下简称“示范写法”)，要求把“感染艾滋病”从人身险的责任免除条款中删去，也就说艾滋病患者有望获得保险理赔。

　　但至今，“艾滋病”仍在绝大多数人身险的责任免除条款之列，还没看见哪家公司因为配合新《保险法》实施把这项删除。

　　“说白了，示范写法不是一个必须遵守的东西，只是保险业的一个行业规范，如果有保险公司不愿意遵守，它在法律上不会承担任何责任。”上述人士称。

　　曾经的“艾滋险”今安在

　　在我们的印象中，2003年市场上曾经掀起一小阵“艾滋险”热，激起不小的波澜。

　　随后，我们采访和查阅后确认，的确，2003年4月，新华人寿开始销售名为“健康天使”重大疾病保险，该险种除保障32种重大疾病外，还可以对在治疗艾滋病过程中被感染的医护人员进行保障。同年9月，太平人寿保险公司推出了“益康、怡康”重大疾病保险，涵盖25种重大疾病，其中的第25种重大疾病就是经输血感染艾滋病。

　　当时这两款产品在客户对象方面上有所区别：新华人寿的只针对医护人员；太平人寿的则在两“康”中规定：经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染，意即不排除艾滋病，但也划定了承保条件为输血导致。

　　2006年9月，太平人寿还曾推出了“艾滋病团险”，客户目标位为特定群体、特定职业，比如医护人员、公检法领域等这些有可能与艾滋病传染源接触的行业。当时的赔付细则为，在合同有效期内，被保险人感染艾滋病毒，并能出具保险公司指定或认可的相关医疗卫生机构确诊证明，符合合同规定的，保险公司照此约定的保险金额付给保险金。除外责任包括：被保险人的故意行为；吸毒感染；血友病患者；因医护人员过错发生医疗事故导致的感染；非医院接受输血或接受未经检验合格的血液产品。投保前已感染艾滋病病毒者不得投保。

　　如今，由于保险公司自身产品开发的更新换代需要，特别是保监会20096年9月1日起施行《健康保险管理办法》，上述两家公司的“艾滋险”已经分别在2006年10月31日和2006年12月25日停售了。

　　虽然当时这几款产品对于艾滋病相关保障还比较“苛刻”，比如有人认为想要获得赔偿必须满足的四个条件有点困难，但毕竟是迈出了“抗艾”的第一步。如今，类似的保障条款已经不在了，又回到了将艾滋病患者及病毒携带者作为除外责任的老路。

　　在海外发达保险市场，产品竞争主要就是靠差异化和个性化。比如，有不含艾滋病保障的健康险产品，也有可以保障“因输血感染艾滋病(病毒)”的健康医疗产品，既能维护前一类产品的费率公平，又能为小部分人群提供专属的、急需的保障。

　　此外，我们可以看到，在阻碍“抗艾”保险发展的路上，医疗数据和理赔数据的经验积累和精算能力，也是对国内保险公司的一大考验。

　　哪些在售产品可以“抗艾”

　　虽然我们查询下来的结果有些不如人意，但还是看到了几款能够一定程度上“抗艾”的产品。

　　比如，海尔纽约人寿在今年11月新推出的“福康逸生”健康保障计划中，在“身故保险金或全残保险金”的9条责任免除中，就没有艾滋病的字眼。也就是说，一旦被保险人因为保险期间内罹患艾滋病去世，家属还是可以得到赔偿金的。

　　在这一保险计划中，在“重大疾病专属保险金”的8条责任免除中，有一条是“被保险人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)”，但随后的解释中写道“经输血导致的艾滋病病毒感染不受上述情形的限制”。也即是说，如果能判定是因为输血不慎感染艾滋病毒，可以得到保险赔偿。

　　而在信诚人寿的产品体系中，我们看到，信诚的各类寿险、意外险条款中，罹患艾滋病及感染艾滋病病毒，都不在“除外责任”中，也就是可以“抗艾”。但在信诚的各类健康、医疗保险产品中，仍然写明“患有艾滋病(AIDS)或感染艾滋病(HIV)”属于除外责任。

　　艾滋病等各种病毒携带疾病在国际范围内尚没有有效地治理办法，我们除了对此束手无策外，可以参与类似海尔纽约人寿“福康逸生”健康保障计划等保险产品的投保，来减少家庭损失，减轻家人心灵和身体上的负担。