移动互联网时代给我们带来最大的价值和变化，是微小、但确实的幸福感。在蚂蚁金服，我们在财富管理中推崇“小确幸”的观念。理财为了孩子的教育，父母的健康，或者出国的旅行。这样理财服务会变得比较有温度、有情感。这也是我们带着互联网基因的一群人，每天在思考的事：怎么做出来有温度，有体感的，带给人幸福感和确定性的理财服务?

　　我们的KPI考核，绝对不会用规模，也不会用利润率，而是用什么?是用户数，以及这些用户的留存率。蚂蚁金服成立才不到一年，而支付宝的历史超过了10年，但随着时间的变迁，支付宝10年前的用户今天是不是我们的用户?余额宝两年前的用户，五年后会不会依然还是我们的用户?这是我们每时每刻思考的事情。“小确幸”的理财观意味着要符合人性的安全性、确定性需求。

　　今天谈到实体经济，就不能不谈到每天在阿里巴巴上做生意，每天在淘宝上进货的中小企业。蚂蚁微贷做了五年，就是为这样的群体提供服务。我跟很多银行的前辈交流过，怎样去共同服务小微?今年交流的时候，很高兴发现有一个变化，三年前大家在提的小微企业，和今天量级相差得实在太远了。三年前，银行提到的小微企业，可能贷款额度单笔在500万到1000万之间的。但这几年，贷款额度单笔四万块钱都不到。这是可喜的变化，说明银行的服务在越来越往下走。对于蚂蚁金服，我们网上银行马上开业了，贷款额度不会超过一百万，原因是什么?我们逼自己怎么样用互联网技术、大数据的能力，服务这样一些最需要帮助的群体。对于融资方而言，他是有幸福感和确定性的。因为这种服务解决了融资方的痛点：融资难和融资贵。

　　融资难关乎确定性，当我需要钱的时候，是不是可以很迅速拿到这个钱?融资贵则关乎幸福感，如果拿到资金成本很高，被迫接受，幸福感是不强的;如果以可承受的成本拿到资金，幸福感会强很多。从普惠金融角度谈，其实金融这个行业从诞生的第一天开始，就是非常普惠的。比如说保险行业出现的时候，就是大家互相帮助，银行借贷也一样。

　　进入到互联网时代，金融更多地是服务实体经济，用大数据去做好安全和风控的能力。我每天都在问自己，最可能把我们干掉的是什么?这个问题的答案永远只有一个“能够把我们颠覆的一定是我们自己”。为什么?蚂蚁金服是一个出生于互联网的公司，今天进入到金融行业。这两种类型的产业特质是非常不一样，可以说是矛盾的。互联网行业天马行空，信息开放、透明、分享，但是金融有非常多的特性，所以有监管、安全、风险管理等等一系列的要求。怎么把这两者融合在一起，这是我每时每刻在思考的事。不能今天觉得体量很大，或者服务的客户很多，就飞到天上去。尤其今天对于互联网金融的追捧让我很担心，担心我们团队能不能把持得住，这非常重要。

　　前段时间，余额宝、支付宝的团队把炒股失败，弄得倾家荡产的例子拿出来好好学习学习。做这一行，敬畏之心是前提条件。第二是你手上有没有足够强大的金刚钻，支撑你去揽瓷器活。我不担心竞争，也不担心新的技术、科技，这些都不是问题，最重要的是我们能不能守住自己的初心，管理好自己的欲望，能不能踏踏实实去把每一件事情，带着虔诚的工匠精神做好。

　　农村金融服务一直是蚂蚁金服关注的重点，我们为此也做了很多努力和尝试，我觉得任何的金融服务离开实体经济，离开真正的生产销售，都是空中楼阁。所以我们在思考农民需要什么。比如说阿里巴巴启动了农村淘宝，就是“村淘”。把淘宝网点设到农村里，帮助农民在网上买东西，帮助他们卖出农产品。我们的金融服务也随这个事情一起在前推。包括农民信贷服务，都可以随着“村淘”的网点往下沉。第二个，在做这个事之前，我们已经跟一些省份的农村金融机构展开了合作，包括河北、江苏。未来随着移动互联网手机的普及，我们金融服务的渗透率会更高。

　　(本文摘编于蚂蚁金融服务集团首席执行官彭蕾在2015青岛·中国财富论坛上的演讲)