人工智能时代已经到来，越来越多的行业开始使用人工智能来代替人，甚至有专家指出，人类现有一半的工作将在未来30年内被“机器”取代。目前，我们看到有些社交网络和信息公司，开始在自己的网络中引进聊天机器人，帮助公司进行营销或客户服务。那么，人工智能对于保险业会带来哪些变革？对于保险业来说，机会又在哪里？

　　□记者苏洁

　　在AlphaGO战胜李世石之前，谁也没想过人工智能会那么厉害，也就是在今年年初，人工智能一下子火了起来，以迅雷不及掩耳之势影响着各个行业。人工智能是否在模仿人脑，会不会超越人脑？我们是否会被机器统治？是否很多岗位终将被替代？等等诸多问题摆在我们面前。那么，到底人工智能是什么？对于保险业的发展又会带来哪些冲击？

　　人工智能的魔力

　　马云在2016云栖大会上提到：未来机器一定会比人聪明，但机器不会统治人类，因为它们没有想象力和价值观。

　　2016百度世界大会上，百度公司创始人兼CEO李彦宏全面展示了“百度大脑”——百度人工智能全貌，他从语音、图像、自然语言理解和用户画像等四个方面阐述了百度大脑的能力。其中，李彦宏现场展示了运用情感语音合成技术还原著名影星张国荣声音的视频，通过情感语音合成技术实现与粉丝的“隔空对话”，震惊现场观众，观众直呼“帅呆了！”

　　今年初有一条新闻引起社会轰动，韩国一家金融新闻编辑部，一名人工智能记者正式上岗，仅用0.3秒即可完成一篇股市行情的新闻报道。这对于记者、编辑而言，无疑是“灭顶之灾”。也许较为简单的初级文案，会逐渐被人工智能所取代。由机器自动生成的描述类文案，必将是未来的趋势。

　　那么，人工智能到底是什么？简单来讲，就是让机器像人一样去思考、去行动。“数据是人工智能的起点，随着算法迭代不断进步，足够快的运算速度提供了大量数据积累，让机器学习有了可输入的样本并使其发挥作用，也正是有了机器学习才能更好地挖掘出大数据中所隐藏的价值。”人工智能领域研究人士表示。

　　有关人士认为，人工智能之所以能够迎来发展春天，其受益于大数据积累、算法迭代、计算能力，这也正是人工智能能够掀起第三次科技革命浪潮之因。

　　如果把科技比作一袭华美的袍，透着丝丝凉意，那绚烂的科技成果则可以显著提升人们的生活质量，可同时也令人不禁反思：当弱人工智能（阿法狗）都可以绰绰有余地击败人类（在围棋方面），强人工智能（复杂的行为）的实现就只是时间问题，不再遥不可及。

　　灵伴科技产品方案总监、灵伴研究院副院长李经宇认为，人工智能会在以下几个领域得以实现：第一，智力游戏。比如谷歌阿法狗的应用，去掉感知层次，设定好战略战术，从而模仿人脑与人对战，当然这还是比较简单的弱人工智能。第二，智能交通。比如无人驾驶技术的应用，在技术上实现机器开车，但是会带来诸多问题，如发生事故责任如何认定等。第三，语音、语言领域。比如语音识别、合成技术等，初期可能还仅限于对自然语言的理解。

　　专家指出，目前人工智能的应用领域，发展还多处于“专用阶段”，无论是人脸识别、视频监控、语音识别都主要应用于完成具体任务，覆盖范围有限，产业化程度有待提高。而技术要与商业连接起来，最重要的还是找到合适的应用场景，提供实质性的价值，比如机器对于人类工作效率的提升、或者能够完成高风险系数的工作代替人类。

　　李开复曾在Google、微软、苹果等世界顶尖科技公司担任全球副总裁职务，在他看来，传统企业，比如说股票的数据，比如说保险业、银行业，各种金融，数据非常的丰富，而且是非常的狭窄领域，不用跨领域的理解，可以快速产生商业价值。

　　能够预测的是，随着数据电子化程度加深、数据较集中且数据质量高的行业或将最先受到人工智能的改造，实现机器协助人类工作、提高效率。

　　人工智能在保险业

　　不少险企已经开始尝试将人工智能应用于保险交易的各个环节，从而提高生产效率，促进交易。同时，传统保险公司经常面临的信息不对称和道德风险的问题，人工智能也能发挥作用。

　　首先，通过数据分析为保险产品定价，实现定制。比如保险公司在销售车险的时候，需要了解客户的年龄、性别、驾驶记录、职业、教育等等各方面信息，但每个人的信息与行为组合各不相同。传统精算师研究的是评估数，很少涉及个案，但是，通过大数据的分析，就可以提供更精准的风控方案和定价模型，为客户制订个性化的保单。目前，UBI车险就是基于驾驶行为而定保费的保险，根据数据的搜集、分析，为保险公司参与产品定价提供了精准数据。

　　其次，通过机器识别参与保险核赔，降低风险。传统的保险产品具有大额、低频等特点，而新型的互联网产品则提供的是小额、高频、碎片化的产品。如果依靠人力审核，不仅效率低而且成本高，但若现实了机器识别，提高效率的同时还节省了人力成本。比如，弘康人寿在业内首推人脸识别技术，通过技术来实现快速投保，以及防范保险骗保行为。据了解，蚂蚁金服保险平台的图片识别技术是核赔流程重要应用之一，其消费保险的理赔环节，超过九成是依靠后台技术识别和判定。更重要的环节是对图片相似度的识别，在传统保险领域，企图骗保的人，可能会拿着网上下载的图片，在多家保险公司报案理赔。但在生鲜腐烂、化妆品过敏这些消费保险上，技术可以在一个庞大的图片库中，比对识别出报案人上传的是真实拍摄图片，还是重复使用了别人皮肤过敏的图片，亦或是网上下载了腐烂水果的图片。结合对理赔者信用程度的判断，绝大多数理赔都可以在短时间内在线完成，无需人工干预。

　　再次，通过技术优化业务流程，促进交易。目前，有些互联网保险公司和第三方平台开始将科技业务作为重要的一块。比如众安保险宣布成立了独立的科技公司，关注的技术更为前沿，包括区块链、人工智能和大数据，推出的平台包括区块链开放平台和智能投顾，从金融和医疗健康切入。据悉，互联网保险技术平台车车车险即将实现利用人工智能帮助客户实现符合自身特点的风险保障方案，根据用户画像分析用户需求，精准匹配更适合用户的保险方案，降低成本的同时，大大提高了效率。

　　人工智能的三大创业机会

　　11月22日，中科乐创举办“智能大数据，解放投资人”发布会，推出阿尔妮塔机器人，运用人工智能帮助投资人做股权投资，并宣布成立中科乐创量化投资基金，规模为10亿人民币。

　　据悉，阿尔妮塔是一级市场人工智能股权投资机器人，致力于通过预测分析与数据可视化（结构化图形展示）的方式为用户提供专业的创业投资市场咨询服务，协助用户做项目尽调及股权投资决策。核心的应用场景主要有3大块：针对C端用户（投资经理、投资研究员、独立投资人）的数据可视化服务；针对B端用户（政府、银行、险资、各类创业赛事方）的项目点评与分析业务；针对资本端（各类基金公司及平台）的量化投资模型。

　　在华兴逐鹿日前举办的关于人工智能的沙龙中，与会嘉宾认为，目前看来，人工智能的发展概念性强于实用性，处于技术红利期，进一步扩大数据量以达到更精准的计算、同时能够将技术切入到具体的应用环境中以实现智能改造，实现产业链条的布局虽仍需时日，但前景可期。其中，平台生态构建者、特定应用场景先行者和底层硬件设施提供者三种模式值得关注。

　　具体来看，平台生态构建者，即通过对底层资源的长期投入和积累，建立通用技术平台；特定应用场景先行者，即多为特定领域从业者，通过内部研发或外部收购、投资的方式实现特定技术应用突破，以形成智能化升级；底层硬件设施提供者，即专注于底层芯片、服务器等硬件设施的提供。

　　前海梧桐母基金马春峰表示，“目前AI（人工智能）大的方向就是语音语意识别方向、图像识别方向，图像人工智能的方向是未来的一个很重要的风口。图像和视频应用场景更为广泛，它的空间更大，而语音更多的还是用于输入的场景，所以从产业的角度去看图像人工智能领域机会有待发现。”

　　深之蓝CEO魏建仓认为，“人工智能领域其实产出的是科技型产品，这类产品要提前释放概念，更要真正将产品落地。哪怕产品功能再简单，但只要切准一个痛点就能形成市场。要做到销售一代、研发一代、储备一代，并且有打造后续技术平台建立的能力，这个逻辑要清晰明确，但是所有的一定要基于商业价值。”

　　“目前来看，人工智能应该还处在形成到成长之间的时期，人工智能和技术这块，其实它能够落地的点非常多，最终呈现的也应该是一个多元化形态。我们现在更多关注了数据、算法迭代，实际上在硬件或者传感器领域也有创新的机会，比如在语音识别方式中的远场识别与光学传感器，另外，在垂直应用方面也有大量的机会。”德联资本合伙人贾静表示。

　　随着人工智能的不断发展、渗透，VR（虚拟技术）目前也在研究以及在各个领域中进行实践，可以预见，未来科技将超乎我们想象，我们所能做的就是拥抱科技、把握机遇。