很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道狭窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。老人要买保险的确很难，因此更要对以后的养老医疗做一个长远的规划，老有所保还得趁早。
上海整体的社会养老保障水平虽然较高，但退休以后的收入还是会大幅减少。退休前工资有6000多元的王先生，退休金是2000元左右，退休金只能保障基本生活。理财专家指出，要趁年轻有工作能力时，尽及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。
据了解，在保险发达的国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平；第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25%-40%为宜。
业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分付给投保人，保险公司运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整。这样可化解利率波动风险。
另外，投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品，在投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。
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