理财保险眼下的机会

　　选择在年底的时候推出这些改良后的理财险种，保险公司算是挑到好时机。一年到头，老百姓的腰包正鼓，也舍得花钱投资。加上新理财险种的上述特点，正好迎合了加息后和人民币升值预期下的投资取向，保险公司从百姓年终投资热中分一杯羹的愿望显然不会落空。

　　然而，还有一个对理财型保险来说是更大的利好是，与理财保险同争岁末百姓投资大餐的银行人民币理财产品受到高管层的某些限制。

　　此前，银监会认为，银行一直以来将“收益固定”作为人民币理财产品的卖点，属于违规行为，因此银监会禁止了银行在宣传和销售人民币理财产品中，再出现“保证固定收益”、“100％保本”等字样。银行等金融机构的代客理财业务也不得承诺保底收益，更不能承诺固定收益，只能有一个预期收益，而收益的风险当由投资者自负。这意味着，人民币理财被活生生打上了两个烙印：“不保本”、“不包赚”，加上人民币理财产品多数是买了就不能退的，投资者没有提前终止权，这些无疑增加了老百姓对该产品的风险顾虑。

　　不仅仅是人民币理财产品，凡在银监会归属管辖下的金融机构销售的理财产品都被限制承诺最低收益、保底收益等，而目前理财型保险产品尚没有官方发布的相关风险提示，这给新理财险种的销售创造了很好的机会。

　　理财险种也有主次之择

　　深悉保险真谛的业界人士常说，中国人的第一张保单应该是保障型保单，此后才考虑投资理财型保单。据了解，投资理财型保险产品在国外也非常风行，但它是在欧美国家保险业经过上百年发展后，保障型保险需求趋于饱和时开发出来的产品。而在中国，保险业发展只有20年，消费者不应该在最根本的保障需求还未满足时，就购买投资理财型保险。

　　但由于长期以来国内保险业发展畸形带来的广泛影响，中国人买保险仍然太看重保险的投资回报，投资理财型保险更受百姓青睐。“买保险首先应考虑买保障，如果有分红那就是上上大吉了”中央财经大学保险系主任郝演苏的这句话很能反应中国老百姓购买保险的心理。

　　针对这种很难扭转的消费习惯，保险公司纷纷适时加大了理财型保险的开发，在保障基本的保障功能的同时，加强理财功能，在一定程度上弥补了消费者不良消费习惯带来的影响。但有关专家还是强调市民购买保险应先满足基本保障，再考虑投资。

　　而从投资角度看，目前的市场情况分红理财型保险产品越来越多，如何选择也渐成问题。中央财经大学保险系主任郝演苏分析称，一般保险的保障基本都差不多，所以怎样选择理财保险的分红收益就非常关键。目前市场上有两种分红方式，现金分红和保额分红。在同样分红水平下，保额分红的基数大，红利增加保额使客户的保障利益“驴打滚”式复利上涨，避免了通货膨胀造成的货币贬值，分红当然多。据悉，出于风险因素的考虑，保险公司大多不愿意采取保额分红方式，目前还只有新华人寿一家采用这种方式。