最近的一项调查显示，国内多数年轻人打算从37岁开始就要为养老作准备。虽然许多人都知道未雨绸缪，但对于退休后需要多少花销、养老保险能起到什么作用以及如何选择养老保险还很茫然。本期理财周刊，记者为您介绍目前的各种养老的理财方式。

　　算账退休之后需要多少钱？

　　太平养老险公司的理财师吴强告诉记者，衡量退休金水平的数据，最有代表性的不是绝对的养老金数额，而是收入替代率。因为绝对数额会受到社会收入水平增长及通货膨胀等因素影响。收入替代率是用员工退休后的退休金除以退休前一定时期(一般为一年)的平均工资水平，以百分比表示。根据国际经验，一般70至80%的替代率是比较合适的。

　　我国现在实行“三支柱”的养老体系，其中社保的基本养老是第一支柱，企业年金是第二支柱，个人购买的养老保险及个人储蓄是第三支柱。

　　以收入在社会平均工资水平的人来计算，基本养老能提供40%到50%的替代率，即还需要补充30%左右的替代率，才能保证退休后的生活水平不下降。若企业为其建立企业年金，可以补充20%左右的替代率。剩余10%，仍然需要个人储蓄来解决。对于收入越高的人，基本养老的替代率就越低，越需要建立企业年金和购买其他保险作为补充。

　　最常见的补充

　　商业保险

　　“我有好几份保单，原来单位给我上的保险我觉得不够，自己又补充一份大病险。”32岁的北京白领文华对于养老从28岁起就开始规划，善于投资理财的他买的寿险中既有分红型的终身寿险，也有大病险和投连险。像文华一样，许多年轻人补充养老首选的就是商业保险。目前，商业养老保险分为四种，每个人可以根据自己不同情况进行组合选择：

　　1.传统型养老险此险种的预定利率是确定的，一般在2%至2.4%，日后从什么时间开始领，领多少钱，在投保时就可以明确选择。此险种不具有分红和理财功能，到了约定年龄后每年或是每月给付确定金额的养老金。

　　2.分红型养老险此险种通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可得。通常分红要根据保险公司的经营成果来定。

　　3.投资连结险此险种是投资风险最大的一类，当然风险与收益同在，作为一种长期投资的手段，它不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由保户全部自负。

　　一些保守型消费者认为，现在市面上的养老险太“花哨”，存在一定风险，所以一般较青睐传统的固定利率养老保险产品。

　　4.万能型寿险万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。是对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有账户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。值得注意的是，万能型养老保险投入比较大，且不宜退保，否则将损失高额的手续费，只适合高收入并对风险有承受能力的人群。

　　需要注意的是，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险。