少数人的福利

　　企业年金

　　电信工程师小王一直在酝酿跳槽，但自从他所在的公司实施了企业年金制度后，小王觉得养老有靠，心里很踏实，跳槽的事情也不想了。近年，第三养老支柱企业年金也开始崭露头角。在我国，作为规范的企业补充养老保险计划的“企业年金”制度，于2004年5月1日开始实施。目前，已经有相当一部分企业，包括私营企业建立了该计划。截至2006年底，我国已有2.4万多家企业建立了企业年金，年金规模达910亿元，受惠员工964万人。

　　养老保险与终身寿险在保障性质上有明显区别。终身寿险是寿险的一种，购买了终身寿险，在发生死亡的时候才会有赔付，即保死不保生。养老保险是用于提供退休后的养老金的，是在约定的领取年龄(比如约定男60岁、女55岁)开始领取，是保生不保死。企业年金相当于强制储蓄并投资，而且专款专用，就是为员工养老进行的补充。但目前，这只是一部分大国企以及上市公司员工的福利。值得欣喜的是，越来越多的企业、包括民营中小企业也都有意愿加入企业年金计划，这意味着更多人将有规范的补充养老。

　　其他投资养老方式

　　保险是补充养老最重要的方面，而如果年轻时有一定富余收入，完全可以投资增值来进一步缓解老年时的财务压力。

　　1.储蓄：最安全的方式储蓄是许多人最常见的养老方式。虽然储蓄的利率较低，但是最安全可靠。刚工作的年轻人需要投资最好先有一定储蓄。一般来说，投资所占存款的比例应该为100减去年龄后的百分比，比如30岁的人就可以拿出70%的储蓄进行投资。年龄越大的人越需要一种安全的理财方式，可加大储蓄存款的比例。最新的一项调查显示，中国在职人士平均每月为退休投入储蓄的金额为625元，与受访退休人士平均每月966元的退休金水平相比，其比例达到60%。

　　2.基金定投：分散风险巧投资在媒体工作的殷小姐每月用工资卡定投了3只基金，她觉得与其把富余工资闲置，不如定投，既不用操心还可以增值。比起股市的高风险和存款的低利率相比，基金定投分批投资可以掩盖投资者的主观性缺陷。每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，基金定投都会定期买入固定金额的基金。当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多，长期累积下来，就可以摊低成本及风险。目前除了货币市场基金和一些特别基金外，大多数基金都可以定投。养老用的基金定投需要定投时间较长，最好选择稳定性高的基金。

　　3.买房：当房东坐收养老金房地产越来越热，许多投资者也在考虑用房子来养老，毕竟每月的房租可以减轻儿女养老压力，同时保障老人生活质量。目前在美国，这种养老方式已被许多人认为是一种最有效的养老方式。国内的中老年人也可以学习借鉴美国老年人“以房养老”的做法，在临近退休时努力完成了购置房产的计划，为自己将来的养老买上一套甚至更多的房产，在保证维持自己居住条件的前提下，尽量把多余的房屋出租出去赚得租金存入银行，留做自己将来养老之用途。但需要注意的是，用来投资的房子要选择适合的地段和户型，否则也有一定风险。

　　此外，以房养老的倒按揭方式现在呼声也很高。这种方式老人可以将房子抵押给某个金融机构。然后他可以从相关机构每月领取一定数额的生活费用于改善自己的生活。具体数值同房产的价值和该机构对此人的寿命预期相关，但一旦确定就不可更改。这个人去世后，这套房子就归那家机构所有。双方要承担中间的风险，比如这个人生命很长(机构可能得不偿失)或者中途病故(个人得不偿失)。目前，国内尚无这种方式，但许多银行表示过会考虑推出。