让保险回归保障

　　如果保险公司能在产品设计和营销过程中对保障性产品费率低、保障充分的特点给予重视和强调，保险产品相比其他理财产品的特点和优势更可以这个时期充分发挥出来。本文就旨在讨论目前经济形势下如何有针对性的发挥保障性保险产品的功能。

　　一、定期寿险仍有市场

　　传统的定期人寿保险产品由于其保费低及相应的佣金低，并不受到各家公司的重视，代理人在营销的过程中也往往没有积极性向客户进行推荐，造成定期寿险在保险公司产品销售额中的比重很小。但是当前的经济环境中，各家公司都应对定期寿险给予必要的重视。

　　定期寿险的特点是费率低、没有现金价值，期限灵活可长可短。定期寿险尤其适合两类人群。第一，工薪阶层。这来人群的收入不是很高，但一般家庭都会小有积蓄，随着风险防范观念的逐渐深入人心，他们这些表现出一定的保险购买意愿，但收入水平限制了他们购买费用较高保险产品。而定期寿险满足了他们的高额保障需求，尤其适合这类家庭的主要经济支柱作为被保险人来投保。第二，受教育程度较高并有较强的自我理财意识的阶层。这类人群有较丰富的理财知识，他们并不是很信任投资联结保险的投资功能，而更愿意自己去购买较高风险的理财产品，如股票、基金等。因而他们不愿意在保险产品上支出很多，但他们往往较一般人更加理解保险的本质，也更加信任保障性的保险产品。

　　二、终身及两全寿险大有可为

　　终身及两全寿险都是在定期寿险基础上发展出来的。相比定期寿险，终身及两全寿险的主要特点是产品具有储蓄性，保障程度更高，当然费率也相对更高。终身寿险克服了定期寿险保险期限固定的缺陷。主要是如果被保险人对保障的需求超过了定期寿险的特定期限，那么当其保险期限届满时，被保险人很可能因为年龄或身体状况而变得不可保，无法购买到新的保单，继续获得保险保障。而终身寿险能够对被保险人提供终身的保险保障

　　两全保险克服了定期寿险保障范围单一的缺陷。两全保险不但对保险期限内被保险人的死亡负责给付死亡保险金，而且对被保险人生存至保险期限满负责给付生存保险金。实际上两全保险相当于在定期保险中加入一个同期的生存保险。

　　终身及两全寿险费率较高，因而更适合较高收入人群。尤其是是大部分的私营企业主在得不到像国有企业职工水平的社保保障水平时，对这两类保险会有较高的购买意愿。此外某些原来购买投资联结型保险的人群也愿意在当前并不能令他们满意的投资收益率的情况下，将原来的投资联结型保险转换成没有投资功能但是保障程度较高的终身及两全寿险。高额的保费也使其具有了资产转移的特点。