万能寿险如何“万能”？

　　在市场竞争日益激烈的情况下，各家保险公司纷纷推出一系列新险种争抢保险市场的大蛋糕。国内几家寿险公司纷纷推出了“万能保险”。可是，您知道吗？这项保险不仅是一种”保险“，还具有很强的投资理财功能。但是，这项保险怎么购买却有很大的学问；不同的人群需要采用不同的购买和变费方式才能更划算。那么，怎么才能精打细算，让万能保险更万能呢？

　　万能寿险于20世纪70年代后期在欧美国家试行，目前已在国际个人寿险市场占据相当份额。我国保险市场也已经陆续出现了多种万能保险。与传统产品相比不仅具有保障和投资功能，还赋予被保险人灵活选择缴付保费时间、调整保险保障比例和变动保险金额的权利。因而万能寿险的确是低利率且有升息预期时期较好的保险品种之一，但其条款相对复杂。一旦购买不慎，就可能影响自己的收益。那么，如何投保才能使”万能险“真正万能呢？

　　第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分，其中，附加保险费指纯保费支出，主要包括保单管理费等产品营运成本；危险保费是保障保费，即真正意义上的保险；而储蓄保费是用于投资的金额。三者的比例在报单中有明确规定，而对具体产品的选择取决于各人的风险偏好程度。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中等的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型；而对那些偏好风险的投资者，万能寿险产品可能并不是适合他们的投资工具，股票、期货这类风险高，收益高的理财产品才是其最爱。

　　第二，注意比较交费方式。一般包括趸交和分期交费。如果是财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式，因为，在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。投资者在购买时，一定要详细咨询对比各产品的交费表，根据自己的财力和未来资金预算情况做出合理选择。

　　第三，注意收益的领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括；一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取，比较适合年轻人，因为他们的资金支出并不频繁，但一般额度大，比如买车，买房等，选择一次领取，既最大化地享受到了寿险投资的收益，又可以满足其支出需求。年金领取，这种方式比较适合中年投资者，他们的收支往往比较稳定，且可以预期。因此，在保单期满时，投资者可以将收益转换成孩子的教育基金，每年领取固定金额，而剩余款项则可以转换成对医疗费的追加等。老年人常常选择转换为养老保险的方式，可以保障其投资养老两不误。

　　第四，要看风险保障性。投保万能寿险的客户有一点需要注意：万能寿险尽管有较强的投资理财功能，但归根到底还是一款保险。可以利用其保额灵活可变的特点，在适当的时候调整保障额度。另外，万能寿险的寿险保费相对低廉，您可以较小的代价获取较高的保障。此外，作为主险，万能寿险一般还可以附加医疗险、意外险等保障功能较强的附加险。

　　最后，保险公司的品牌和经营能力也很重要。因为投资类产品与公司的投资收益是直接挂钩的，如果保险公司规模比较大，经营能力强，业内口碑佳，就可以保证投资者获得持续稳定的高收益。