初步尝试

　　某寿险公司精算负责人表示，保险公司作为经营风险的企业，被保险人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大。出于风险控制等原因，保险公司在设计意外险时通常把被保险人年龄限制在65周岁以下，造成适合老年人风险需求的产品长期来严重匮乏。

　　这一情况在新华人寿“银发无忧”产品出现之后才稍有改善。2005年，由上海市老龄委牵头，新华人寿上海分公司启动“银发无忧”老年人保障计划，专门为50岁以上人群提供意外身故、骨折津贴、意外医疗、食物中毒、住院护理保障。

　　迄今为止，“银发无忧”共计承保50岁以上老人超过200万人次，遍布全市各区县。笔者从新华人寿上海分公司获悉，2011年“银发无忧”承保工作已经开始，预计参保人数还将继续增长。此外，人保财险、平安财险、阳光财险也分别通过老年食堂、养老机构、区老龄委等渠道推广老年人专属保险产品。

　　据知情人士透露，过去几年间，从鲜有保险公司愿意做老人意外险，到如今有越来越多的保险公司开始尝试开发多元化老年人保险，显然是其中颇有甜头。然而，值得注意的是，有个别公司为了争夺市场，盲目提高老年人意外险保障范围和保险金额，不但导致亏损，而且扰乱了既有市场的经营秩序。

　　市场巨大

　　据悉，眼下虽然有越来越多的保险公司进入老年人保障市场，但老年人意外保障仍存在不小的缺口。统计显示，截至2009年末，上海户籍人口中60岁及以上人口数量已达315.70万人，占人口总数的22.54%；同期，50岁及以上市民投保“银发无忧”的人数只不过才67万人。

　　按照保险公司提供的承保数据，保守估计本市至少70%以上的老年人口目前还没有意外伤害保障。如此巨大的市场空间，一方面说明保险公司开拓老年人保险市场的思路是正确的，另一方面也说明现有保险产品还不能满足老年人的细分需求。

　　许多忙于工作的白领人士非常关注为父母购买保险。“年轻时，首先考虑为儿女购买保险；年老时，却发现自己已经不符合商业保险投保年龄上限。希望保险公司能够提供更多适合老年人的险种，哪怕是保费稍微贵一点，也能让老年人外出走动或者旅游时增添一份安全感。”某合资企业的柳小姐真心地道出自己的希望。

　　新华人寿上海分公司相关人士表示，上海300多万60岁以上的老年人口，如此大规模的群体不可能只有一种保障需求。根据这些年积累的经验，保险公司理应按一定的标准把老年人口分成若干个需求群体，尽快推出有针对性的保险产品来满足其要求。

　　破局盈利

　　难以把握好规模和盈利的尺度，成为制约保险公司拓展老年人保险市场一大难题。

　　历史资料显示，新华人寿“银发无忧”随着承保费率不变、保障责任扩容，接到报案数量和赔款金额均呈现大幅增长态势；后来者的平安、阳光日子也不好过，受到承保群体出险率、保费和保额等因素影响，老年人意外险保障运作均出现不同程度的亏损。

　　然而，导致保险公司老年人意外险经营状况入不敷出的原因还不止于此。由于理赔的对象是老年人，会经常产生对保障内容、理赔条件以及沟通等方面的问题，增加保险公司理赔服务的成本。为此，保险公司还专门搭建起理赔专案组，完成从报案、收取理赔材料、核赔、统计信息到打款的全部工作。

　　有知情人士透露，从一个项目的可持续性发展来说，只有寻求到保险公司微利经营与老年人受益的平衡点，才能长期稳定做下去。一味的盲目扩大保障额度或者降低承保费率，只会将这块市场亏损越做越大。