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老人保障市场大缺口大,保险公司积极拓展
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[导读]:记者日前了解到,上海全市60岁以上的老人有70%以上没有购买意外伤害保险。保险公司显然不肯落下这个市场。就在国庆前夕,新华人寿全面铺开“银发无忧”今年的承保工作,继续为全市老年人提供综合意外伤害保障。另外,人保、平安、新华、阳光等诸多保险公司也正通过各自渠道推广老年人意外保障产品。

  初步尝试

  某寿险公司精算负责人表示,保险公司作为经营风险的企业,被保险人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大。出于风险控制等原因,保险公司在设计意外险时通常把被保险人年龄限制在65周岁以下,造成适合老年人风险需求的产品长期来严重匮乏。

  这一情况在新华人寿“银发无忧”产品出现之后才稍有改善。2005年,由上海市老龄委牵头,新华人寿上海分公司启动“银发无忧”老年人保障计划,专门为50岁以上人群提供意外身故、骨折津贴、意外医疗、食物中毒、住院护理保障。

  迄今为止,“银发无忧”共计承保50岁以上老人超过200万人次,遍布全市各区县。笔者从新华人寿上海分公司获悉,2011年“银发无忧”承保工作已经开始,预计参保人数还将继续增长。此外,人保财险、平安财险、阳光财险也分别通过老年食堂、养老机构、区老龄委等渠道推广老年人专属保险产品。

  据知情人士透露,过去几年间,从鲜有保险公司愿意做老人意外险,到如今有越来越多的保险公司开始尝试开发多元化老年人保险,显然是其中颇有甜头。然而,值得注意的是,有个别公司为了争夺市场,盲目提高老年人意外险保障范围和保险金额,不但导致亏损,而且扰乱了既有市场的经营秩序。

  市场巨大

  据悉,眼下虽然有越来越多的保险公司进入老年人保障市场,但老年人意外保障仍存在不小的缺口。统计显示,截至2009年末,上海户籍人口中60岁及以上人口数量已达315.70万人,占人口总数的22.54%;同期,50岁及以上市民投保“银发无忧”的人数只不过才67万人。

  按照保险公司提供的承保数据,保守估计本市至少70%以上的老年人口目前还没有意外伤害保障。如此巨大的市场空间,一方面说明保险公司开拓老年人保险市场的思路是正确的,另一方面也说明现有保险产品还不能满足老年人的细分需求。

  许多忙于工作的白领人士非常关注为父母购买保险。“年轻时,首先考虑为儿女购买保险;年老时,却发现自己已经不符合商业保险投保年龄上限。希望保险公司能够提供更多适合老年人的险种,哪怕是保费稍微贵一点,也能让老年人外出走动或者旅游时增添一份安全感。”某合资企业的柳小姐真心地道出自己的希望。

  新华人寿上海分公司相关人士表示,上海300多万60岁以上的老年人口,如此大规模的群体不可能只有一种保障需求。根据这些年积累的经验,保险公司理应按一定的标准把老年人口分成若干个需求群体,尽快推出有针对性的保险产品来满足其要求。

  破局盈利

  难以把握好规模和盈利的尺度,成为制约保险公司拓展老年人保险市场一大难题。

  历史资料显示,新华人寿“银发无忧”随着承保费率不变、保障责任扩容,接到报案数量和赔款金额均呈现大幅增长态势;后来者的平安、阳光日子也不好过,受到承保群体出险率、保费和保额等因素影响,老年人意外险保障运作均出现不同程度的亏损。

  然而,导致保险公司老年人意外险经营状况入不敷出的原因还不止于此。由于理赔的对象是老年人,会经常产生对保障内容、理赔条件以及沟通等方面的问题,增加保险公司理赔服务的成本。为此,保险公司还专门搭建起理赔专案组,完成从报案、收取理赔材料、核赔、统计信息到打款的全部工作。

  有知情人士透露,从一个项目的可持续性发展来说,只有寻求到保险公司微利经营与老年人受益的平衡点,才能长期稳定做下去。一味的盲目扩大保障额度或者降低承保费率,只会将这块市场亏损越做越大。

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