不久前，一位高中同学的先生生病住院，使她想起应该给丈夫和孩子买一份保险。但是，比较了多家公司和险种，这位同学最后还是放弃了购买保险的打算，原因是很少有适合她需求的纯保障型险种。
不少保险需求者可能都有过类似遭遇，市场上低保费、高保额的纯保障型险种太少，险种单一，同质化现象严重。保险公司和保险代理人在产品推广上往往更倚重
投连险和
分红险等带有投资理财功能的品种，因为它们可以带来更快更高的保费收入，也可以给保险代理人带来更好的业绩。
据悉，目前寿险市场上，分红险所占比例接近80%，产品结构严重不平衡。
保险的根本目的，应该是消费者用很小很小的成本和代价撬动很大很大的风险，通过众人拾柴火焰高的大众参与，来分散风险。这个常识很容易理解，理念的推广也很简单。
根据美国汽车协会的报告，亲人或朋友在机动车事故中丧生可以获得精神损失赔偿，平均每起致命交通事故的赔偿达600万美元。该报告采用了2009年的数据，报告显示，机动车事故中，仅人员受伤的平均花费就为12。6万美元。2006年，德国机动车保险共计理赔877万起，赔偿190亿欧元。其中，机动车第三者责任保险赔偿了124亿欧元，平均每次事故赔款3564欧元。德国现行法律对于交强险的保险金额做出如下规定：要求保险公司的最低赔偿金额为人身伤害250万欧元，对于3人以上损失为750万欧元；对于财产损失赔偿规定最低为50万欧元；对于所有损失总额（包括人身、财产等）5000万欧元或1亿欧元；对于每个被赔偿者最高给予800万欧元赔款。损失超过保险金额的部分，由肇事者自己承担。而保费并不是贵得让普通人无法接受，1000欧元以内就可搞掂。
类似的保险，真正成为消费者的风险杠杆。保险消费者喜欢，保险公司也皆大欢喜。
而过于偏重投资理财的保险品种，不仅消费者不买账，还有可能因为销售误导等原因，导致保险公司和行业声誉受损；在实际运营中，也可能加大保险公司的运营风险。
华宝证券12月5日发布的中国投连险分类排名报告显示，11月，投连险各账户单月平均收益为-1。42%。6-11月，可获取数据的相关投资账户总体平均回报率分别为1。30%、-0。24%、-1。21%、-4。93%、2。19%和-1。42%。
眼下保险市场上其实不乏纯保障型产品，比如航空
意外险、学生平安险、农房保险、能繁母猪保险等等。每学年开学时，笔者都会主动追问孩子的保险问题：学校怎么没有通知大家啊？类似的险种很简单明了，保额高但保费低。笔者手头刚拿到一份学平险，一年期保费80元，保额则是：
意外伤害身故、残疾保险3万元；意外伤害医疗保障5000元；住院补充
医疗保险（有
社保人员）或住院医疗保险（无社保人员）6万元。
类似保险产品，老百姓怎么会不欢迎呢？这样的保险多了，保险就成了真正与人分担风险的事业，人们自会口口相传，找都会找上门去买保险。不是吗？当保险真正成为消费者小投入撬起大风险的风险杠杆时，买得起、愿意并主动买保险的人会越来越多，保险会成为口口相传的事业。届时，除了一些专业化程度较高的保险，大量简单明了的险种对代理人、渠道的依赖性也会越来越低。保费降低的同时，代理费用也随之降低，参保人数、保险的深度和密度却有可能大大增加。
