常听到有人抱怨“投保容易理赔难”，也正因如此，保险如何打通理赔的“任督二脉”，使流程更为顺畅，理赔效率进一步提高？其实需要投保、承保双方共同努力。

　　大额理赔材料准备是关键

　　案例回放：洪先生从事金融销售工作，对保险高度认可，投保有多份寿险及意外险保单。如定期寿险26万元、附加意外伤害保险11万元、阳光行两全保险10万元（自驾汽车意外伤害10倍赔付），总保额超过300万元。2011年4月一天早晨，洪先生驾驶私家车不慎撞坏路边护栏落入水中，被救上岸后经现场抢救无效死亡。以上保单中个险共累计赔付意外身故保险金137万元，团险累积赔付金额168万元，合计赔付305万元。

　　案例分析：此理赔合计超过300万元，属于大额理赔案件。大额理赔虽然处理环节较普通理赔多，但同样会在《保险法》和保险条款规定的期限内完成核定，即最晚30日内会给出核定结果。客户如想尽早获得赔付，关键在于尽快按照索赔要求收齐理赔材料，并提交理赔申请。但搜集材料的过程往往费时费力，让客户产生理赔难的感觉。针对这个问题，保险公司也在偿试改进。如承保该案例中客户的阳光人寿就推出了理赔导航系统，客户出险后只要及时向95510报案，系统将同时向报案人和理赔人员双向发送短信，短信内容包含有理赔人员的姓名、联系方式及理赔申请注意事项，方便客户及时联系，有专门的理赔人员为客户提供更为专业和高效的理赔服务。

　　小贴士：由于此案中客户的保单都是“定额给付型保险”，即按照约定的数额给付保险金的保险，因此可以获得累计赔付。而如果是“费用补偿型医疗保险”，即根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额，则给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。

　　此外，保险公司在处理理赔案件时，不管金额大小都遵循《保险法》规定，在30日内给出核定结果。而能否快速理赔则取决于客户及时提交理赔申请，并提供完整的理赔材料。

　　重疾险提前给付要弄清

　　案例回放：金先生是一位商人，他为自己投保了财富双账户终身寿险（万能型）20万元，附加万能提前给付重大疾病保险A款20万元；终身寿险（分红型）40万元，附加提前给付重大疾病保险40万元，附加住院费用医疗保险B款1万元。2011年9月，金先生在旅途中突感胸闷不适，被同行朋友送往医院后被确诊为“急性心肌梗死”。经保险公司调查核实，金先生的“急性心肌梗死”诊断明确，属于重大疾病，给付保险金61.04万元（重疾60万元、基本医疗费用保险金1万元，基本医疗外药品费用保险金405.06元）。

　　案例分析：在重疾赔付案例中，通常会遇到这样的问题，确诊重疾后，被保险人生存或者死亡都可以获得重疾赔付吗？专家指出，若被保险人投保“额外给付重疾”，确诊重疾后并达到条款约定的生存期要求，即可获得重疾赔付；若被保险人投保“提前给付重疾”，确诊重疾后被保险人死亡就不能申请重疾保险金，但可以直接申请身故保险金。上述案例中，“附加万能提前给付重大疾病保险A款”和“附加阳光人生提前给付重大疾病保险”就属于是提前给付重疾的保险。