尽管年初保监会发布《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》要求不符合规定的两全险推出市场，但记者了解到，多数险企打政策擦边球，“换汤不换药”的重新设计推出新产品面世。业内人士表示，目前市场上多数两全型保险保障功能很差，甚至不如定期存款，而分红数额也多数不如预期。
两全险分红利润不如预期
“所谓两全型保险指既保身故责任，又在被保险人生存期间给予一定生存金返还利益的险种，也就是说无论生或死都有保障，所以又被称为‘生死两全险’。”平安保险分析师李瑞祥介绍道，目前在售的大部分两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付。如生命人寿“生命富贵花”保险(分红型)、信诚人寿“节节高”年金保险(分红型)、阳光人寿保险首款即期年金产品“好兆投”，以及平安人寿5月16日刚刚推出的“金喜满堂”分红型两全保险。
但记者采访了解到，这些带有分红功能的两全险，保费都会高于普通定期寿险，保障金额也较低，身故后家属所得金额基本与所交保费持平，此外，分红数额也不如预期。
保障金额甚至不如定存
“以目前五年期定期存款利率5.5%为例，如果没有分红，两全保险的收益要远低于银行定期存款。”据某保险公司业内人士透露，至于分红利润，按照寿险2.5%的预定利率上限，两全保险储蓄收益不会超过2.5%，假设保险公司资金投资收益达到5%，产品预定利率为2.5%，则在2.5%的差额中，将有70%的部分作为分红回报投资者。但保险分红取决于投资业绩，不确定因素较大，因此，目前多数投保者拿不到预期分红金额。
建议市民远离该类保险
记者采访了解到，今年年初，保监会正式发布《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》对两全型保险作出严格规定，保险期限短于5年、有效保额低于10倍期缴保险费的两全保险产品将陆续退出市场。
但记者发现，保险公司最新开发的该类保险虽然在生存金返还时间和保险期限上均符合保监会的最新要求，但还是在产品设计上打了一个政策擦边球。使保险产品变成理财产品，失去了最根本的保障功能。业内人士提醒市民，最好远离该类“换汤不换药”的两全型保险，以免造成损失。
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