自2011年银保新政以来，银行保险销售额大幅下滑，再加这两年的股市债市双跌，整个寿险业进入了寒冬，保险公司在巨大的业绩压力下，寻求转型。而银行保险占到中国人寿保费收入的半壁江山，面对此情此景，产品转型是条出路。于是中国人寿在银行渠道推出了“安欣无忧”组合产品，这段时间网友来电来信咨询的非常多，银率网特做解析如下。

　　首先来看“安欣无忧”产品它是由“国寿安欣无忧两全保险(分红型)”“国寿安欣无忧长期意外伤害险”“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病险”组合而成。“国寿安欣无忧两全保险(分红型)”和“国寿附加安欣无忧提前给付重大疾病保险”的保险期间为5年、6年、10年、15年，《国寿安欣无忧长期意外伤害保险》的保险期间为7年、9年、15年、20年。交费方式分为趸交、三年年交、五年年交、十年年交。保险责任方面，提供满期金、身故保险金、重疾保险金、意外身故保险金、三种重大自然灾害身故保险金。

　　这个产品非常有意思的地方在于提供的这些保障以往惯用的是两款产品，现在改成了三款产品。把意外伤害责任单独分开，增加了一款意外伤害保险“国寿安欣无忧长期意外伤害保险”，准确的来讲这款意外险是款交通工具意外险，指乘坐火车、轮船或航班班机期间发生的意伤身故才负责理赔，而所谓的巨灾意外伤害责任是指乘坐火车、轮船或航班班机期间遭遇地震、泥石流、洪水导致身故才负责赔偿，这样就把意外伤害的保障范围缩小了再缩小，能够带来的保障就可以忽略不计了，这样的保障也就没有了意思，提供巨灾保障也只能算一个噱头。另外这款意外险的保险期间分7年、9年、15后、20年，这和现在的意外险有很大的不同，现在意外险一般都是交一年，保一年，没有长期意外险，这主要是因为意外风险与被保险人所从事的职业有关，不同的职业风险等级不同。因为这款意外险仅保障乘火车、轮船或航班时的意外，跟职业风险就没有关系，所以才可以做成长期，甚至比主险的期间还要长。但由于保障范围太小，所以这款保险建议不用选购，如果没有意外伤害保障，建议考虑保障范围宽广的综合意外伤害险。

　　另外不得不说的是，这款银行保险产品属于储蓄型产品，所以保额相对于所交保费，相差不大，以30岁男性，10年交费，10年期为例，年交保费10000元，基本保额为10633，能提供的最高疾病保障为106326.4元，最高意外伤害保障为318979.元。这样的保障对于家庭保障计划来说，已经算是无足轻重了，好在他们都是附加险，可以不买。如果需要重疾保障，可以选择消费型的定期重大疾病险和储蓄型的终身重大疾病险。

　　虽然说中国人寿想继续在银保渠道做大做强，想做出一些产品创新，分析过后发现这样的创新对投资者来讲没有什么价值。如果非要说有点价值的话，那就是可以选择不买附加险，只买纯储蓄型的主险“国寿安欣无忧两全保险(分红型)”。鉴于目前较高的利率环境，利率的周期性变化，5年、6年的计划就不建议考虑了，直接买国债会更放心一点儿。目前保监会在考虑放开保险资金的投资渠道和配置，10年期、15期年的还是值得期待的。