从保险机构、普通消费者到行业组织、管理机构，构成了当下剪不断理还乱的保险产业链。一直以来，在保险业各种问题频出的时候，国内行业人士总是会将其定性为"初级阶段发展现象"，"初级阶段"无法成为永远的"避风港"，如果不拨开迷雾，去剖析乱象，发现症结，最终结果则很可能是温水煮青蛙。乱象治理已迫在眉睫，解决之道当然未必短期就成型

　　保险"黑幕"何其多

　　"保险公司可真黑，投保的时候什么都简单，一切都好商量，到理赔的时候，什么问题都出来了。"北京的王女士告诉记者，她2012年投保了某保险公司一款高端医疗险产品，去年做了子宫医科手术之后申请理赔，该费用属于保障范围，但保险公司却拒绝赔付。原因是保险公司认为她在购买该产品的前一个月曾去做体检，当时医院告知其子宫可能存在病症，但医院也不确定，要求王女士再做一次复诊。在复诊结果尚未出来之前，王女士认为没必要向保险公司提及此事。但在保险公司看来，却认为王女士是有意隐瞒重大事实，所以拒赔。

　　"这个案例非常特殊，我也觉得保险公司做得很过分，因为她并没有类似病症史，不违反保险合同的规定。"该产品的保险代理人李女士表示，目前，她也正在和深圳总部负责人沟通，希望能尽快有处理结果。王女士也表示，自己打算要小孩，所以才买了这款可以医院直赔又涵盖孕期风险的保险产品，原本还想为家人买保险，但经过此事，可能会考虑换一家保险公司。

　　事实上，在保险行业类似王女士这样的案例数不胜数，比之更加复杂，反映问题更严重的也是屡见不鲜。消费者在形容一个行业不正常，表示对其不满意时，往往将其描述为"黑"，近年来这种不满意也在不断膨胀。据中国保监会统计，2013年保监会及各保监局接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量共21361件，同比增长32.78%。上海法院发布的2013年金融商事审判白皮书显示，保险类纠纷继续占据其收案类型前三甲的位置。2013年，上海市法院保险案件的上诉率达21.94%，远高于金融案件2.71%的上诉率。

　　从大量的消费投诉来看，保险中介市场是各种问题高发的集中区域之一。事实上，一直被称为鱼龙混杂之地的保险中介市场，更多乱象正严重损害着投保人的利益。

　　今年"3·15"媒体曝光的保险销售误导伎俩，大多与营销员的"选择性"措辞有关：如混淆概念，将万能险或分红险说成"保本保息"的理财产品；以高档红利来演示未来收益，并且将预期收益说成保证收益；将满期生存金说成"额外红利"；将促销保险附赠的"彩票"等换算成现金，纳入保险收益；避而不谈犹豫期、现金价值、免责条款等。

　　"从整体上看，我国保险中介发展时间短，初级阶段特征明显，一些深层次的问题和矛盾未得到有效解决。"首都经济贸易大学教授庹国柱表示。中国人民保险集团董事长吴焰同样也认为，"从保险中介市场来看，目前产品同质现象严重，专业人才欠缺，销售误导普遍，行业形象不佳等问题困扰业界多年。"