成为未来社会主流

　　尽管中国社保的覆盖面在扩大，但社保养老金的替代率正逐渐下滑。面对收入增长预期下滑和通胀的双重压力，越来越多的人开始对未来养老金数额而感到不安。退休前月收入1万多，退休后的退休金只有3000多，退休后收入“一落千丈”的现象非常普遍。商业保险成为社会保障体系的重要支柱，对基本养老起到补充作用。因而未雨绸缪，年金养老保险的概念也逐步为大家接受。

　　随着中国老龄化社会的到来，年金养老保险规划将逐步成为寿险业的主导产品之一。短期投入，长期受益，“鑫如意”缴费期分3年、5年、10年三档，保险期间至80周岁终止。在保险期间内，生存金即交即领，首次给付的生存保险金为合同所交保险费(不计利息)的10%，以后每年给付的生存保险金为合同基本保险金额100%，直至养老年金开始领取日前。养老金的领取日则有50周岁、55周岁、60周岁、生效满10年四档可选择。自养老年金开始领取日起至80周岁，首次给付的年金为合同基本保险金额的110%，以后每次给付的年金在上一次给付金额的基础上按合同基本保险金额的10%增加。被保险人生存至年满80周岁时，保险合同终止，投保人可以拿回“满期金”，金额是保险合同中所交的全部保费(不含利息)。特别提示的是，投保年龄最小为28天，上限则拓展至70周岁。市场上的寿险产品投保年龄上限以60周岁居多。投保年龄上限的提高，给退休老人也提供了一个获得商业养老保障的机会。

　　缴费期之后，“鑫如意”可领生存金有一个持续的现金流、50岁之后即可选择如何领取养老金，而且投保年龄上限提高至70周岁，退休老人也获得商业养老保障的机会，这款产品想得确实周到。

　　财富管理的好工具

　　刚才我们谈了年金养老规划，换个角度讲，保障和收益兼得，持续现金流和90%保单借款额度，作为第一款直顶保监会规定的保险产品预定利率上限4.025%的年金保险，“鑫如意”保险组合其实也可以作为一种理财工具纳入家庭理财组合之中规划和传承财富的。

　　从价值增值、灵活领取的角度考虑，消费者可以在投保“鑫如意”的基础上投保“金账户”，被保险人可以选择将“鑫如意”的生存金、年金、满期金全部转入“金账户”万能账户并且免除初始费用。如果客户需要保单借款，能分别以“鑫如意(白金版)”和“金账户”现金价值的90%为限向保险公司借款。同时，一旦被保险人在保险期间内身故，身故保险金可转换成保证十年或二十年领取的终身年金，可以选择年领或月领。万能账户和年金转换功能的设计，用“准信托”的方式按照保险人的要求起到财富传承的作用。持续的给予、年领或月领的方式保证了对被保险人的关爱和现金流的稳定，妥善安排生活，起到风险降临时照顾好子女或家人的作用。

　　简单总结一下，国寿“鑫如意”组合计划特点，预定利率4.025%；即交即领，第一年就开始返还，返还速度更快；每年返还保额100%，额度更高，养老金还享有每年10%的递增返还；更有白金版万能账户，享受高起点复利升值；独享年金转换权利，财富保全传承。超值养老返保费，安全性如意。即交即领高年金，收益性如意。组合金账户更灵活，流动性如意。它可以是乐享世界的旅游金、是宠爱自己的美容保养金，是子女求学之路的教育金、是老伴相伴一生的健康金，更是儿孙环绕膝下的欢乐大礼包。一生一世，用“鑫如意”，让您的生活更美好，顺心如意。

　　以30周岁的王先生为例，年交10万元，连续交5年，选择60周岁为年金开始领取日，那么王先生在合同生效后即可领取10000元，之后每年可领取生存保险金12530元，60周岁后每年领取的年金逐年递增1253元，满80周岁可返还满期金50万元，累计的固定收益达138万余元。如将所有收益转入万能金账户，假设低等结算利率，80岁收益将达到157万余元;假设中等结算利率，80岁收益将达到276万余元;假设高等结算利率，80岁收益将达到446万余元。

　　以0岁男宝宝为例，年交10万元，连续交5年，选择60周岁为年金开始领取日，即交即领，合同生效后马上领取10000元。之后每年可领取生存保险金14500元。60岁后每年领取的年金逐年递增1450元，满80周岁可返还满期金50万元。如将所有收益转入万能金账户，假设低等结算利率，80岁收益将达到408万余元;假定中等结算利率，80岁收益将达到1194万余元。假设高等结算利率，80岁收益将达到2967万余元。