总有那么一天，不得不向时间低头，甚至——我们需要别人长期的照顾和护理。

　　中国人口老龄化速度正在加快，老年人长期护理的费用已经成为经济社会发展的重大威胁之一。美国、德国、日本等大多数发达国家和新兴工业化国家都面临同样的问题，不过，发达国家民众的保险意识普遍较强，人们懂得用保险来规避未来风险，迎接未知的风险挑战。

　　一、关于老年长期护理

　　作为健康保险非常重要的组成部分之一，我不知道它在海外产生的具体时间和目前的发展状况，只知道在发达国家，任何一款人寿保险，如果没有老年长期护理这一项，是禁止上市的，可见老年长期护理的重要性。

　　在中国，顶多也就算是萌芽阶段，社保体系中完全没有护理费用这一项。大多数人寿保险公司自己还把老年长期护理当作吸引客户的噱头，自己都认为是骗人的谁会相信？

　　作为亚太地区第一大人寿保险公司，在友邦（AIA），几乎任何一款健康保险都有老年长期护理功能，但由于国内法律法规的局限性，其合同条款的约定并不十分清晰，留下了很大的解释空间。对于法律工作出身的我来说，合同条款越是含糊不清，解释的空间越大，对订立双方权利义务的保护越是有限，尤其是格式合同，对于保险公司来说简直是灾难。

　　老年长期护理，是因为年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险，因为一般的医疗或其他老年医疗保险不提供长期护理的保障。

　　二、老年长期护理的特点

　　相对于人寿保险中的其他条款和赔付条件，比如人寿保险中的死亡给付，即只有在被保险人突然死亡，尤其是早起突然死亡时，保险公司为其家人提供经济保障；传统的重大疾病保险，则是在被保险人因合同约定的疾病接受治疗时，为其发生的医疗费用提供保障和经济上的补贴；典型的养老保险，投保人在年轻时缴费到保险公司，年老后每年或每月领取一笔保险金作为养老费用的补充，其实就是一种变相的储蓄。

　　三、那些人群适合老年长期护理？

　　老年长期护理的优势显而易见，毕竟是要一定费用来支持保障的。在中国，虽已进入老龄化社会并且老龄化的速度逐渐加快，那么离开职场之后，能够过上自己想过的生活，相信这是不少人理想中的退休生活。

　　那么问题来了，现代化的程度越来越高，生活节奏也越来越快，人在职场，身心疲惫！职场上带来的是长期的身体负荷和心里压力。

　　那么问题来了，我们逐渐年老，一些慢性病逐渐如约而至，严重的，甚至需要靠他人长期的照料和护理。由此给家庭带来的经济负担，对于子女的压力就会马上凸现。因此，还是建议朋友们在青壮年时为自己投保附带老年长期护理的健康保险，为年老以后做保障。

　　那么问题来了，谁适合？

　　首先最应该投保的是：不婚、不育、晚婚晚育族的家庭。虽然年轻时养育负担较轻，但等到自己的晚年来临时，没有子女在身旁，亲戚朋友年龄相仿，唯一值得托付依靠的是自己的伴侣，或许伴侣更需要我们的照顾。基本社保肯定满足不了老年护理的费用支出，所以更需要未雨绸缪。

　　其次是重视退休规划的“蚂蚁族”，即已经准备好生活到85岁以上的群体。如果在六七十岁的时候就需要长期看护，即便是有子女细心照料，恐怕孩子们也不一定吃得消，与其成为“负担”不如自己筹措。

　　最后是肩负赡养父母责任的年轻人们。现今80后是社会支柱，然而80后大多是独生子女，年轻人的压力尤其大，“421家庭”早已是普遍现象，将来需要赡养的老年对象比孩子还多，确保自己能够孝顺父母甚至祖父母的同时也是减轻自己未来的压力。当然，为父母购买附带老年长期护理的健康保险最好是目前50岁以下的父母。年龄太大购买反而是另一种负担。