案例解析

　　黄女士在上街购物时，因走得匆忙，一不小心右脚踩在了香蕉皮上，黄女士重重地摔了一跤，致使她的腿部骨折，黄女士只好住院接受治疗。

　　住院后，黄女士突然想起曾购买过两份意外险，虽然腿部骨折，但她非常庆幸自己购买了两份意外险，心想，这次住院的医疗费有着落了。随后，她便向保险公司报了案，准备在出院后进行理赔申请。但让黄女士没有想到的是，保险公司给她的答复是，她的这种意外伤害，不在保险公司的理赔范围内，即使她出了院也不会得到理赔。如此一来，刚燃起希望的张女士一下又掉入了“冰窖”中，这事让她非常郁闷，她百思不得其解：明明在保单上写着附加意外伤害险，保额3万元，保险公司凭什么不给理赔呢?这究竟是怎么回事呢?

　　其实道理很简单，黄女士把意外险的概念弄混淆了。虽然黄女士确实购买的是意外险，但意外险分为两种，一种为“意外伤害险”，而另一种为“意外医疗险”。而这两种险，虽同为“意外险”，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时，两者的差别很大。

　　“意外伤害险”的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。

　　“意外医疗险”通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。同时，保险公司还可多次理赔，但对于全年累计赔付保险金则以所选的保险产品保额为限。

　　因黄女士购买的是意外伤害险，故黄女士不会拿到保险公司的赔偿也就在情理之中了。假如黄女士购买的是“意外医疗险”，这次摔伤她就能得到赔付。这种结果的造成，对于投保人来说，多数都是由于他们不懂或不太了解意外险，以为意外险只有一种，以致造成最终得不到赔付。

　　我们所说的“意外伤害险”主要是赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用无关，属于给付型险种;而“意外医疗险”则主要赔付小意外，如对生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。不过，“意外医疗险”具有损失补偿性质，赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿，保险公司也就只承担剩余的费用了。

　　其实，对于有购买意外险意向的朋友来说，如果想要购买，两种可以同时购买，保障范围互补，避免理赔被拒的尴尬。