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购买人寿保险的认识
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[导读]:在购买保险之前,投保人需要先做好家庭财务状况及保险需求分析,然后做出风险评估,最后选择适合的产品投保,切勿盲目投保。

  有健康问题需要如实告知

  太平人寿保险甘肃分公司工作人员说,健康问题有时会成为保户获得保险保单的“绊脚石”,但有时通过“加费”等方式,完全可以绕过这块“石头”,获得宝贵的保险保障。

  有一定健康问题的被保险人,如体重过重、吸烟过多、血压异常、家族病史有遗传或可能遗传的疾病等人员,在专业上被称为“非健康体”。商业保险公司可以自行确定哪些“非健康体”可以承保,哪些人因为健康状况和生活方式的原因被拒保。针对不同投保情况,保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保,列为除外责任,甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测,保险公司可能会同意加费承保。

  如果投保后,“非健康体”患上保险公司责任约定的已获知疾病以外的其他疾病,同时无责任免除情形的,保险公司会正常理赔。

  提醒:被保险人带病投保或是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。例如,如某被保险人是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,如果他投保养老年金保险两全保险,则保险公司有可能采取标准费率或加费比例较小;如果他投保健康险,尤其是定额给付型险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病包括肝癌等相关疾病,保险公司加费会很高甚至拒保。

  避免盲目投保带来损失

  部分因特殊原因需要退保的投保人,往往很难接受退保所带来的损失,因为退保金额主要与保单的现金价值有关。

  现金价值是指保单所具有的价值,通常体现为解除合同时,根据精算原理计算出来的,由保险公司退还的那部分金额。

  对某些险种,退保时一般只能退还现金价值,这是保险业的通用做法。至于提前退保时退多少现金价值,一般会在保险合同中约定清楚。保户在投保时应充分认识到这一点,购买保险的额度应符合自己家庭的经济能力,并适度考虑风险。如果不能肯定在保险缴费期限内的财务状况能保持稳定,则更应慎重投保。保户发生暂时无力承担保费的情况,可以选择保单自动垫缴、减额缴清或保单贷款的方式应对。

  案例:保单贷款解了燃眉之急

  近日,兰州一位女士来到太平人寿甘肃分公司,提出退保。原来,这位女士因家人患病急需用钱。太平人寿服务人员经过查询发现,她当时买的万能保险产品,一次性交了3万元保费,截至目前,算上保单收益,账户价值已达33400元。如果退保,保户不但会失去剩下年期的保单收益,而且不再享有保险保障。经过对其保单的分析,工作人员帮她找到了折衷的解决办法——保单贷款,既能缓解她资金紧张的压力,又能让她继续享有保险保障。最终,在保户出具了相关证件后,工作人员为其办理了贷款手续,获得该份保单提供的2.3万余元贷款,解了燃眉之急。

  提醒:在购买保险之前,投保人需要先做好家庭财务状况及保险需求分析,然后做出风险评估,最后选择适合的产品投保,切勿盲目投保。在接触保险公司时,要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中,特别要关注的是保单的现金价值。因为,买了保险短期内再退保,损失往往会比较大。

  由于长期寿险产品前期扣除的各项费用比较多,因此,在购买保险的头两年退保,保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将很少。虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加,但也不可能高于保险公司满期给付的保险金,保户一旦购买了保险,拥有了保障,不到万不得已最好不要放弃保障,否则经济上会蒙受损失。

  保险所提供的最本质的功能是保障,是对未来不确定风险进行提前预防,买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障。保户如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求,就退掉保险,当风险来临时,可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。

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