如何避过人寿保险的退保损失

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[导读]：有一些消费者有钱的时候轻率投保，之后对保险产品不满意或是缺钱，又急着退保，这种做法是会严重损害自身利益的，保险产品不像其他商品，除非是在购买保险后的十天内的“犹豫期”，否则保险公司是不会无条件退保的。长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零；第二年度的保单现金价值为所交保险费的２０%左右，保险公司将扣除保户所交保险费的８０%；虽然保险年度的增加保单的现金价值会逐年增多，但保户还是要承受一定的损失。

　　专家建议除非确定有更好的投资途径并能承受退保的损失，否则最好不要退保，同种寿险功能和价格一般大同小异，盲目退保又重新购买新产品有点得不偿失。在无力负担保费，资金短缺的情况下可通过以下五个措施规避退保损失：

　　1，用宽限期适当地推迟交费日期。

　　保险公司对于长期寿险产品一般都有６０天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果６０天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单。要注意的是申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会有所改变，如保费和保险金额的规定。

　　2，向保险公司申请保单质押贷款。

　　在保险单的现金价值范围内，投保人可向保险公司提出办理保单质押贷款。保险公司会按保单现金价值的一定比例给投保人一笔短期资金。通常情况下，分红类保险可以贷到现金价值的９０％，两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的７０％左右。

　　3，利用自动垫交保险费条款。

　　有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

　　4，可采用减额付清方式。

　　投保人向保险公司提出书面申请，并且连同保单一起交给保险公司即可。减额缴清要在续期保费宽限期期满之前，即缴费日后的两个月内完成；并且减额后的保额不能低于保险公司规定的最低承保金额。此外，减额缴清后不能再恢复原契约，保险金额将降低。

　　5，将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。

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