专家们说，很多市民需要养老金和子女教育金储备。目前，各大保险公司均有很多产品供选择，如近期在长沙市大卖的“永福人生年金保险”，就专门为家庭储备子女教育金、婚嫁金、个人养老金等中长期理财目标而设计。它可以一次性交费、5年交或10年交，领取可按年、按月或一次性领取；保证领取20年，如果被保险人在此期间不幸身故，由身故受益人领取未领的年金余额。另外，每年将根据分红业务的经营状况(不低于红利的70%)向客户分红，帮助客户在较长的时间跨度内抵御通胀，进行资产保值。

　　有些市民在需要保障的同时，看重较快的返还功能，及充足的意外和身故保障，一款近期推出的“金满仓B”升级版就很受欢迎。客户可自主选择3年交、5年交、10年交，生存金和红利均可以复利生息。保险期满时一次性返还客户累计缴纳的全部保费，另一方面还每年度返还生存金和派发红利，且生存金和红利均可以复利生息，并提供相当于保额1倍的非意外身故保障，2倍的意外身故保障，3倍的公共交通意外保障，5倍的航空意外保障。

　　“不管是什么样的寿险组合，如果能附加意外、健康等险种，就尽可能地附加，因为附加险费率极低且不单独销售，非常划算。”专家表示。

　　投保？不妨对号入座

　　类型一：公务员

　　罗女士：我和老公都是公务员，有社保，还有无必要买医疗保障方面的商业险？

　　常玉环：保险公司重大疾病保险都是不需要原始发票的，确诊即赔付，与社保是不起冲突的。其他医疗险中，有一种是按住院天数计算住院费用的津贴型保险，也不需要原始发票。还有一种是补充型的医疗险，对社保报销后的不足部分提供保障。因此商业医疗险仍有必要投保。

　　类型二：无固定单位有小孩

　　张先生：我今年50岁，有两个小孩，大的已经高中毕业，小的才6岁，他们基本无保险，我也没有什么保障且无固定单位，只有老婆的情况比较好一些，我要怎么做？

　　王莉：建议用“一张保单保全家”，如爱家之约家庭保障计划。以先生的养老、健康和意外保障为主，同时为小孩投保意外、健康和教育金保险，老婆也可以补充一些意外、健康及女性险种，如有余力还可投一些投资型险种。

　　类型三：个体经营户

　　肖女士：我今年30岁了，和丈夫一起做点小生意。有十几万元的流动资金，有一辆面包车，买了车险。小孩现在五岁半，我们家就投了点分红险，不知道够不够。

　　常玉环：保险是不可或缺的，建议您和先生先到社区办理基本社保手续，与商业保险作为互补。商业险投保可以从养老方面和健康方面来规划，万一有个病痛就不用担心。建议您也要帮小孩做一些教育方面的配置，以养成强制储蓄的习惯。

　　类型四：年轻白领

　　刘小姐：我现在30岁了，想买点分红保险，应该要准备多少钱，每年保费多少？

　　王莉：买分红险是正确的。具体买多少要看年收入，一般我们建议用年收入的10%来投保。

　　刘小姐：分红险一般要缴多少年呢？我年收入12万元，平常不需要花什么钱。

　　王莉：一般有10年、15年和20年缴费。您如果手头资金比较宽裕，可以将保费规模适当加大，并尽量投保附加险。当然，这就要看你买房买车、继续深造、结婚和赡养父母等方面的人生规划。