信诚人寿的甘应斌最近帮他的一个朋友做了咨询，推荐了一款价值100多万的保险产品。今年以来，他经常接到“富人”朋友咨询关于保险产品的情况。“我的朋友自己开公司，现在资产近亿，最近刚刚生了女儿，希望将来能给女儿一份稳定的保障。”

　　甘应斌推荐给朋友的险种是一种养老险，具有“稳获、所得高于保费、免税”等特点，也被业内人称为富人险，去年至今，湖北多家寿险公司推出富人险，均有不俗表现。来自生命人寿湖北分公司的统计显示，去年至今，该公司年缴30万元以上保单有441笔，涉及保费总额2。23亿元。

　　为什么富人大额资金投向保险产品，此类保险产品最大卖点是什么？

　　坐“火箭”富人险激增

　　甘应斌前不久刚从瑞士旅游学习回来，因为去年业绩突出，他获得了这次学习和交流的机会。在瑞士，他与国内外同行一起就“富人险”做了交流沟通后，他对自己所做的事情更加看好。

　　今年初，甘应斌做了一笔业务，投保人是他的朋友。武汉一富豪买了近1800万元保险，每年保险费118万元，一共缴15年。

　　“我们在一起的时候，我经常给他说关于保险的事情，他也意识到自己需要保障。”这个保单让他看到这个方向的潜力。据他介绍，“富人险”是高额保单的一种俗称，虽然业内没有严格的界定，但一般认为年缴保费10万元及以上，而目前随着销售的火爆，这一门槛也随之水涨船高。

　　事实上，甘应斌与其同行对这个行业的前景都相当乐观。这个事实被近日发布的《2011年胡润财富报告》侧面印证。报告显示，湖北省一年新增上千个千万富豪、上百个亿万富豪。这个人群为“富人保险”业务提供了较大的市场空间。

　　记者从中国人寿、生命人寿、合众人寿、泰康人寿等保险公司湖北分公司获悉，目前“富人险”成为各个公司增速最快的险种之一。

　　在富人险中，“今年以来，养老定投险是产品中卖得最好的，可根据客户需要返还的钱测算保额和保费，有5年、10年、15年、20年不同期限。尤其是企业家、生意人购买该产品的较多。”合众人寿一位个险产品负责人介绍。

　　随后，记者从多家保险公司了解，跟养老有关的分红险也出现较快增长。其中，据中国人寿湖北分公司资料显示，2010年以来，年缴30万元以上的保单有100多件，分红型产品有规定受益和享受分红，在销售中占了相当大比例。

　　而生命人寿湖北分公司统计显示，去年至今，年缴30万元以上保单有441笔，涉及保费总额2。23亿元。

　　留后路看重钱“保险”

　　每年保费几百万，投保数年，这些产品吸引力何在，能让富人一掷千金？

　　一位保险公司人士表示，与普通老百姓恰恰相反，富人买保险并不看重投资回报，他们可能看重的是资产安全。

　　而以往保险营销员也将借此实现避税和资产转移等功能，来作为产品销售的“卖点”。比如说如果发生企业破产等意外情况，保单是不能被冻结或拍卖的，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。不过，国内现阶段还没有开征遗产税；个体消费者目前也都是用税后收入购买保险产品，即使买最高保障的富人险也不可能避税。

　　“针对高端客户开发的专属产品，一般都是限量发售的，而且是特定时间段推出的。比如年底是大多企业高管获得分红、年终奖的时期，期间这类人群有较高的保险需求。”一位不愿署名的保险公司负责人表示。

　　与普通市民理解不同，一些富人险的保障功能并不是很多富人险考虑的首要因素。

　　以某公司的某产品为例，一位30岁男性若投保该公司一款富人险，5年期交，每年交费30万元，共投入150万元，基本保额55。509万元。生存至合同期满可领取生存金205。3833万元，被保险人身故，最高可给付身故保险金150万元，分别是保费的1。369倍和1倍。

　　从收益上来讲，富人险的回报远不如普通险种。

　　“普通人投资，最希望的是‘增值’，如何使手里的钱生出更多的钱；但富裕人士的第一需求并非是回报率的高低，而是人身和资金的安全。他们之所以会大手笔用重金购买保险产品，最主要的还是为了资产的保全、规避税收风险。”甘应斌说，上述例子中，为女儿买保险的朋友，主要是考虑到一般的不动产可能在结婚之后会变成夫妻共有财产，而保险收益人则是指定人，并不需要与其他人分享。

　　一般认为，高额保障的“富人险”都具有：稳获、所得高于保费、免税这三个特点。这就使得“富人险”能够作为一种资产保全的投资工具而备受富裕人士的关注。

　　“灵活”产噱头下的玄机

　　相对于别的投资，富人险更像是更灵活的不动产。

　　高额的保障和丰厚的回报，令人看上去“富人险”很诱人。数据显示，某一款“富人险”推出仅1个多月，在全国就实现高达45亿元的销售总额。因此，巨额的保费收入助推众多保险公司抢夺高端市场这一蛋糕。

　　保险业内人士介绍，目前“富人险”销售火爆，原因之一就是经过这两年的金融海啸洗礼，很多客户的资产经历了过山车般的考验，有的已经大幅缩水，迫使社会各界的金融风险防范意识大大增强，对风险小、收益稳健的分红保险需求自然日趋增加。

　　同时，投资工具的稀缺也是购买大额保险的一大因素。与投资股票、基金相比，保险在避税和资产保值方面具有独特的优势。

　　据了解，购买“富人险”的投保客户多为私营企业主。一位国家注册理财师解释，遗产税尚未开征，保险公司已在为富人们考虑合理避税的途径了，这也正好迎合了部分富人关于遗产如果更好地继承方面的顾虑。

　　甘应斌的客户里面就有一个是家里有三个小孩，为了避免以后的财产纠纷，先给三个孩子每人买了数额较大的保险，让他们有一个基础保障。

　　保险专家指出，随着人们富裕程度的逐步提高，对家庭资产风险认识和保险意识也随之水涨船高，加强保险在家庭资产中的配置将成为一种趋势。作为一种规避风险和合理避税的投资工具，越来越多的富人会选择购买保险，“富人险”的热销也正迎合了这一市场需求。不过究其本质大多是分红险，普通投资者也可根据自身的经济实力，购买同类型的保险品种。

　　年缴百万保费购买“富人险”

　　某男，35岁，湖北十堰人，在内蒙古做煤矿生意，为规避做投资风险、保全资产、合理避税，希望将闲置资金跟养老对接，决定参加某保险公司的“养老定投年金保险计划”。

　　基本保额100万元，3年期缴费，每年交保费128万元，3年共交保费384万元，保养老。

　　1、生存金领取：交费满1周年开始每年领取5万元，到59周岁；60周岁后，每年领取18万元，至身故，总计可领取655万元。

　　2、身故给付：60岁之前，身故给付为退还本金384万元+已领取返还金+累积生息（按领取年数计算）；60岁以后身故、80岁之前未领生存金退还；80岁以后身故，所有返还金都可拿到。

　　3、90岁时总回报：一直不领取累积生息为1340万+红利400万+现金价值70万=1810万元；每年都领取的情况，合计领取生存金655万元。