收益率高保障更广购买了香港某保险公司保单的张先生告诉记者，在收益率方面，内地产品完全无法和境外保险竞争，内地保险产品的预期收益率最高在3％至5％，而境外保险都在10％以上甚至达到20％。正因如此，他的很多朋友都选择在香港买保险。

　　需提醒的是，在内地签的香港保险属“地下保单”，香港保险公司代理人在内地销售保险是违法行为，这类保单不受法律保护，理赔与投诉都会碰到问题。

　　在香港当地签署保单的客户，保单虽有效，但由于与当地保险代理人多为单线联系，因此，客户取得保单后应及时与保险公司联系，确认保单是否生效。每年缴纳保费时，如果不是通过银行转账，也应与保险公司确认，防止被人私吞保费。

　　业内人士告诉记者，香港保单之所以收益率较高，首先是保险资金运用的渠道广；其次，香港的保险公司风险控制和成本控制能力强；此外，在税费方面境内外的保险公司也有所不同。

　　除了收益率较高，香港保障范围相对较广，且保费较低。如在香港购买人寿险附加重大疾病险，费率有时只是内地的1/2到1/3，重大疾病险包括皮肤癌除外的38种疾病，且以香港地区标准医疗费用为准，远高于国内多数重大疾病保险的保障范围。

　　香港的意外险，不但对意外身故或伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费补贴。若以家庭为单位，带上配偶和子女一起投保，保费更优惠。此外，连续5年不提出索赔，投保人可获得30％已缴保费的现金返还。

　　购买之前需做好功课虽然在香港买保险有收益率高等好处，但买了香港保险而不可能长期住在香港，保单与受保人分隔两地就会引起许多不便。如每年缴保费，亲自去香港或托人代缴都不方便。较好的办法是利用网上银行—————受保人在香港银行开户，授权保险公司每年从账户中自动支取保费，不过，在内地往自己的香港账户里打钱要交纳一定手续费。

　　此外，投保人与保险公司相隔甚远，如果发生理赔申请或其他疑问，解决问题的时间就会拖长，不及亲自去保险公司交谈来得迅速。不过香港保险公司一般都提供全球理赔，申请理赔时只需提供要求文件，而非一定要亲自到香港。

　　虽然香港保单回报较高，但购买香港的保险拿到的是港元，就要承担汇率风险。如一些10年人寿目标储全保产品，10年到期后投保人可拿到保费110％的满期金，另有每年分红，但10年内如果人民币持续对美元升值，则期满时拿到的港元换回人民币还不一定能还本。

　　案例：

　　Alice每年去香港，她在香港选中某公司的人寿保险。为做到万无一失，Alice上网查询“香港保险业联会”网站，输入代理人的姓名，直接得到代理人的相关资讯。

　　她与销售人员签下保险合同，首期保费缴付。随后每年自

　　Alice的银行账户中扣除相应年费，每年保险分红也自动存入账户。每月银行结算单中，都可看到“人寿保险”这一栏的数据。她还记下“香港特区政府保险业监理”的联络方式，有什么问题可以及时询问。