人寿险乏人问津

　　5月以来，美国密苏里州的罗德斯·霍尔一直身陷家庭“危机”，原本家里诞生第一个孩子是件喜事，却因不知给孩子购买何种保险产品而引发家庭纷争。罗德斯透露，他的母亲希望给孩子购买一份价值5万美元的人寿保单，而他个人更希望孩子可以拥有一份教育金储蓄。双方各执己见，为此，罗德斯不得不请教理财专家。

　　安联人寿保险公司北美分公司主席鲍勃·麦克唐纳认为，以他从事保险业40多年的经验看，给儿童购买寿险保单，完全是一种浪费，鲍勃半开玩笑地指出，“除非你们家孩子与《小鬼当家》的小童星麦考利·卡尔金一样，每年给家里赚进上百万美元，否则购买人寿保险百无用处。”

　　与此同时，也有美国网络保险专家表示，对于大多数的儿童来说，家长的寿险保单完全可以保障儿童未来生活，因此，家长只需要给儿童准备一定的教育金储蓄。

　　当然，也有人对上述观点表示不认同。哥伦比亚注册理财会计师约翰认为，并非所有儿童都不需要保险，对有遗传病史的儿童而言，购买适当的定期寿险十分必要。约翰表示，如果孩子有潜在的健康问题，如糖尿病、心脏病等，那么购买寿险就变得必不可少，这将有助于将来发病时支付医疗费用。

　　与此同时，约翰建议，这类儿童购买寿险时应该以20年甚至20年以上保单期限为佳，此外，保单条款可以覆盖所有重大疾病，并能够随时更新保单。

　　教育金险受追捧

　　尽管约翰一再强调购买寿险对于一部分儿童至关重要，但从保单实际销售来看，情况并不乐观。根据美国寿险协会公布的数据显示，近10年来，18岁以下人群中购买寿险保单的比例仅为15％，保单平均保额5000美元，一些保险公司纷纷将此类保险归入家长保单的附加险中。

　　对此，美国寿险协会专家称，随着人们对儿童保险的深入了解，儿童寿险已不再是儿童保险市场的主角，取而代之是儿童教育金储蓄保险的热销，其中，尤以美国“五二九孩童教育储蓄计划”备受推崇。存入“五二九计划”下的预付学费或大学存款户头虽然不能扣税，所生息的部分日后用来偿付合格的高级教育经费是免税的。其合理避税的特点比其他类似的储蓄保险或投资项目都要明显。

　　与此同时，在2010年12月31日后，投保人可以从州政府赞助的大学储蓄计划或者学费计划内提取资金，美国国会在2010年后可以连续延长其免税优点。

　　当然，保险专家表示，购买儿童保险应该因人而异。就如罗德斯家的孩子而言，在没有家族遗传病史的情况下，只需要购买一份教育金储蓄保险就可以了。