48年才拿回本金

　　“最近许多保险公司都推出了这种分红寿险”，某保险公司资深代理人陆杨说，这种保险的特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费极高(年交在几万以上)、保障很低(身故保额基本都是所交保费)、返还极快(最快的是第二年就开始返还)

　　如某保险公司的流×岁月保险，保额5万元，年交保费47915元，交费期5年，保障终身。根据保单条款，从第6年开始，王先生的女儿可以每年领取保额的10%，也即是5000元的生存保证金，每年还有现金分红，第10年开始拥有特别红利。也就是说，他只需要付出不到24万元，就可以为女儿的一生带来源源不断的财富。如果王先生的女儿可以活到80岁，可以累计拿回37万生存保证金。按中等红利累积计算，还有现金红利1046725元，再加特别红利34000元。如不计红利的话，要领48年才能够领回本金。这个时候，女孩不仅长大成人，可能还做了奶奶了，正所谓是“一旦投保，三代收益”。此外，这种保险的保障很低，被保险人身故只赔付保费的120%，还要减去已经领取的生存金，基本相当于没有保障。

　　投资回报率约为1.5%

　　陆杨认为，这类险种并不适合一般家庭。如某保险公司推出的美×人生年金保险，30岁的男性，每年交费2万，交费期3年，共投入本金6万元。从交费的第一年开始，这位男性每年可以领取769.8元的关爱年金，一直领到75岁。满75岁时还可以返还满期保险金76980元，此外还有每年红利累积(假定中等)48836元。如果在75岁之前身故，可以拿到84678元的身故保险金。

　　6万元存银行一年的定期的利息也有2359.8元，也就是说，假如保险公司拿6万元到银行存定期，每年给钱给被保险人，除去每年“中等红利”1085元+769.8元关爱年金，保险公司还有钱赚呢。

　　第三只眼

　　适合有钱人保障资产

　　既然这种保险很划不来，为什么保险公司还要设计这种险种呢？陆杨分析，一般保险保障的是身故风险、重疾医疗金风险、意外残疾风险、住院医疗费用风险等等。而这些险种的保障目的是：资产保障，是用来做资产转移用的。

　　根据保险法的规定：作为身故金给付的保险，债权人不得追偿，法院亦不可冻结封存。一些商人的生意做大了，今天很风光，明天也许就要清盘破产了。在钱多的时候，把一部分的资产放进保险公司，一旦惹上官非，债权人追偿不了，可保证自己和家人的生活。

　　“有钱人才买这些险种的如果你的家庭还不够富裕，就应该想法子去拓展挣钱的渠道，买保险等保险公司发钱，是效益最低的渠道了。”