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寿险从“保障”到“投资”功能的发展
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[导读]:“买保险”是出于投资诉求还是保障需要?过分偏重前者,可能会“吃亏”,过分偏重“后者”,又可能会冒高风险,看看专家是怎么说的?

  那是1992年10月,带有浓厚“中国情结”的美国友邦获准在上海经营寿险业务,成为改革开放后第一家进入中国保险市场的外资保险企业,并首次将个人营销理念带入中国。两年之后,平安保险挺进寿险业务导入了个人营销制度,成为国内险企首家“吃螃蟹”者。

  而那个时候购买了高利率保单的人,现在正在坐享和当时的高利率一样的每年的收益率,而且将持续未来很多年。这让国人意识到,原来保险不光能买保障,还能“赚钱”。

   那么保险是否是个人财富管理中不可或缺的类别?保险代理人的建议,你信吗?但当他们升级为真正意义上的理财规划师,或成为你的朋友之后,如何买保险,怎样使之成为个人资产中最有效的配置类别?

  一场答谢晚宴

  春节之前,深圳上海宾馆二楼的宴会厅,湘妹子俞江面对四桌客户讲了几句话就泣不成声了——她是平安人寿保险深圳分公司福田支公司业务主任,这是一场由她自己筹办的客户感恩答谢晚宴,她感谢的是这些客户的理解和支持,有的甚至成为了她的至交好友。

  俞江1996年就加入了平安人寿,40岁的她可以称得上寿险界的“元老”。在中国寿险业,有许许多多个像俞江一样的资深保险代理人,都会在每年的此时举办答谢晚宴,是对自己的一种鼓励,也是对客户一种感谢。

  正是这些元老级的保险代理人逐渐将各种类别的寿险产品“卖给”了成千上万的家庭。保险代理人队伍不断壮大的背后是一部寿险产品发展史。

  从记者获得的平安第一张寿险保单复印件来看,这是一份简单的人身保险,保费为1126元,保额仅达一万元,且保单只是一张纸。如今寿险的产品已发展成为包括传统个人寿险、投资型保险、少儿保险等多种多样品种,而保单成了一本厚厚的“合同”,一份保单所交保费数万至数十万甚至数百万已不算稀罕,保额数百万数千万也都不在话下。

       城市里的一些富裕家庭有的拥有10多份保险。传统的个人寿险仅是基本的保障需求,而投资型保险则成为了他们的“偏好”。

  三分保障七分投资

  “金裕人生”是平安人寿现在卖得最火的一款产品,这款于去年12月底推出的分红险,年交保费5万多元。

  正如分红险目前是寿险市场的“宠儿”,在寿险保费占比高达七成。“30%左右是保障型的,其他70%是分红险等投资型的。”对于自己销售的保单,俞江如此分类。

  金萍是平安寿险上海代理人,怀有同样的感受,“目前对投资的看重还是要多于保障的功能,两者结合的产品更受欢迎。”不过,市场上也有少数人将分红险列入保障型产品,但更多的人认为分红险是一种投资理财型产品。

  北京工商大学经济学院保险学系主任王绪谨则认为,主要是中国投资渠道有限,“把钱存进银行负利率(相对于通胀来说),进入股市又不安全,进入楼市又没那么多钱(二套房贷首付六成等限制政策)。”

  中国人或天生对投资型保险更为感兴趣,“当初只有10%是保障性的。”回忆起初入行的两年销售情况俞江说。而平安保险公司则在初入寿险时开发出国内第一款“投资分红”险,用平安当时的话来讲“销售量自然是好得出奇”。

  但在欧美国家,寿险产品更多地偏向保障型,主要是提供风险保障与长期储蓄的功能,其次才是发展投资类的投险。我国更多人将寿险当作一种投资理财产品,希望能够保值增值。

  不过,投资类的保险如投连险同样风险高,其收益往往与股市相连,当股市行情不好的时候,负收益将引发退保潮,2001-2003年寿险业就发生过“投连险风波”,2008年金融危机股市应声而跌,随后投连险又出现规模性退保事件。

  保险消费“达人”

  时至今日,一面是对保险产品反感、对保险销售员不胜其烦的“非保险族”,一面却是与保险代理人成为深交朋友且热衷购买保险的保险消费“达人”。

  深圳某大型银行王小姐,一共购买了10多份保险,每年需交保费20多万元。她为孩子和丈夫购买了意外险,为自己购买了重大疾病险,还为孩子办理了教育险,同时也买了万能险和分红险。王小姐认为,最重要的是有了安全感,即使将来大人有什么事,孩子也将有个保障;另外,分红险和万能险在收益上往往能够高过银行,尽可能地在通胀下资产进行增值。

  而对于那些早年购买了高利率保单的人来说,现在或在偷笑。1995-1997年是我国银行利率最高值,如1996年一年期存款利率曾高达9。18%。各家寿险公司在此三年间参照高利率而设计的固定收益类产品,到如今低利率时代此收益显得如此诱人,当然也直接导致了保险公司售出的高利率保单形成较大亏损,但对于购买了高利率保单的客户来说,此时和未来数年都能享受每年7%-9%的固定高收益。

  显然,这些保险“达人”都是有钱人,保险配置是全方位包围,从保障型的个人寿险到投资型的保险,还有为孩子购买的各种各样保险。

  平安人寿上海代理人金萍认为之所以出现保险“达人”,是因为保险产品丰富满足客户需求,“最初的产品比较单一,都是传统缴费型的产品,期限普遍在15-20年,这样对于一些有购买能力或者老年人就不太适合,后来逐步开发出短期缴费的产品,3年5年都有,满足了不同层次的需求。”

  选择“给力”产品

  如何选择适合自己的保险产品呢?

  友邦保险广州代理人高立斌认为,首要配置的是意外险和健康险这两类保障型产品,如果经济条件不错的话再考虑万能险、投连险等投资类产品,另外,作为公司福利可选择大额分红险,以合法避税。

  每个保险公司的产品千差万别,哪一个保险公司的哪一款产品更适合自己呢?长城保险经纪有限公司专业人士李辉则认为,从年龄层次上来分,20岁-30岁刚就业阶段,如果是银行、公务员系统等收入比较高的这部分人,应优先配置个人重大疾病保险;如是体力型非办公室人员,应该购买意外保险,“保险保险,毕竟是要先起到保障的作用,先保了自己之后再谈其他投资型保险。”

  李辉建议投保前要做足功课,如重大疾病保险每个保险公司保的疾病类型不一样,要从其所列的二三十多种疾病,按男女性别不同病例、自己易患程度不同去选择产品。

  他说:“如果产品所列只有几种有可能患,那么保险公司赔钱的概率就低,所以尽可能选择保障范围宽广一些。”

  考虑完重大疾病险之后,如果手上还有钱,可以考虑分红保险。“但不要轻信银保以及保险公司人员说的收益率,因为所标的收益率是预计收益率,所以要认真地问清楚保底的年收益分红率是多少。如果是不确定的收益率,则要根据上一年的通货膨胀率以及预估的最低分红率来看,也就是说要跑赢通胀,否则还不如投资黄金保值。”李辉认为。

  在选择基本保障和分红险之后,再考虑投连险和万能险。“投连险的风险相对会大一些,跟炒股差不多,万能险40-50岁年龄选择比较好一些,所以从保障、收益及风险综合来看,分红险会好一些。”李辉的看法与高立斌大同小异。

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