表1：四类寿险保单特性比较

险种 定期寿险 终身寿险 两全保险 投资连结型寿险

优点 低保费、高保障 定期缴费、终身保障；

具有储蓄功能可保本 可保生，也可保死，生死两全保障 缴费弹性；

保额可根据人生阶段和需求调整；

有机会回本或增值

缺点 不能回本，契约结束后现金价值为0 费率较高；

回本速度慢，提前解约有损失 费率较高 投资有可能亏损，保障程度较低

表2：“省钱”的保单——定期寿险产品优选

险种名称 吉祥相伴定期保险 定期寿险(A)

出品公司 泰康人寿保险 新华人寿保险

投保须知 投保年龄：16-60周岁

保险期间：可选择10年，20年和30年

缴费方式：趸缴、年缴

年缴方式的缴费期限：同保险期限 投保年龄：1周岁-65周岁

保险期限：可选择10年、15年、20年、30年

缴费方式：趸缴、年缴

年缴方式的缴费期限：5年或同保险期限

保险利益 在合同责任有效期内，保险公司承担下列保险责任：

1、被保险人自本合同生效之日起一年内（含一年）因疾病而身故，按保险单所列明保险金额的10%给付身故保险金，并无息返还所交保险费，本合同终止。

2、合同生效后任何时间内，被保险人因意外伤害身故；或自本合同生效之日起一年后因疾病而身故，按保险单所列明保险金额给付身故保险金，本合同终止。 合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付，并无息退还已交保险费，保险责任终止。

投保以后因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。

投保示例 罗先生今年30岁，刚刚结婚，同时有贷款买房，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的吉祥相伴定期保险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费732元。
    

如果投保一年内因疾病导致身故或高残，可给付保险金30732元；若一年内因意外导致身故或高残，可以得到保险金给付30万元。

投保满一年后，不论何种原因导致不幸身故或高残，家属均可得到保险金给付30万元， 罗先生今年30岁，刚刚结婚，同时有贷款买房，贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费750元。

在未来20年的保障期限内，如果罗征不幸身故或高残，家属可得到保险金给付30万元，如果投保一年内因病身故或高残，可给付保险金30750元；若一年内因意外导致身故或高残，可以得到保险金给付30万元。

产品评价 泰康人寿和新华人寿这两款定期寿险产品在业界相当受欢迎，评价较高。

它们责任范围明确（责任覆盖意外、疾病所致的身故高残），费率特别低廉，常用的20年期、10万元保障额度的产品，30岁男性投保，20年缴费，每年缴费分别为244元和250元，而市场同类产品通常要报价310元~350左右。

但这两款产品也有一个明显的弱点，就是一年的“等待期”——在合同生效一年内因疾病原因导致身故或高残，只能退回保险费和获得10%的身故保险金，这一点在投保时要特别注意。