“爸爸妈妈，如果你们爱我就多多抱抱我”，这首脍炙人口的歌曲道出了孩子们的心声。每位家长对孩子都有倾之不尽的爱，除了抽时间多陪陪孩子外，给予孩子足够的安全及财务保障也成为家长关注的焦点。中国社科院的调查显示，以2009年的物价水平估算，0-18岁孩子直接经济总成本为30万元左右，孩子从幼儿园到大学毕业所需费用在50万元左右。

　　高昂的育儿费用，儿童保障尤为重要。有孩子的家庭在理财时应遵循什么样的原则呢？

　　原则一：先保大人

　　传统观念中，父母们总想把关爱和保障先让孩子得到。其实这是一种观念的误区。家庭投保从顺序上应先保夫妇，再保孩子。夫妇作为家庭的经济支柱，对意外、医疗、重大疾病和寿险的保障一定要充分，以保证父母万一发生意外，经济来源中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，继续接受良好的教育。

　　原则二：尽早规划

　　少儿时期购买保险产品，一般比成年后购买要便宜。而且，宝宝从很小的时候就可以得到应有的保障。根据家庭收入的高低，家长还可以选择不同类型的保险，低收入的家庭可以考虑低保费、高保障的保障类寿险产品，高收入的家庭除此之外还可以购买一些身故保障和生存保障并重的两全保险，或者分红型的产品。

　　原则三：专款专用

　　保险就是用确定的钱做确定的事，强制投入，专款专用，有效达成未来确定的理财规划目标。作为唯一具备“雪中送炭”功能的保险产品，保险可为孩子提供完善的风险保障，既可长期坚持理财，又可避免降息引发的收益率走低等不确定因素。

　　案例：

　　张先生，32岁，北京某事业单位公务员，年薪10万元。李女士，31岁，北京某幼儿园园长，年薪20万元。宝宝4岁。夫妇均在事业单位，医疗福利全面。张先生夫妇于2010年分别购买了20万元保额的恒安标准幸福今生终身重疾保障及10万元保额的恒安标准欢笑满堂两全型重疾保障。

　　目标：

　　1。希望给孩子建立安全的投资组合，在保本的基础上，提高收益率，以保证孩子高品质的生活，延续对孩子的爱。

　　点评：张先生家庭现金流充足，家庭日常开销比较适度，抗风险能力强。

　　方案：

　　在家长保障充足的前提下，为宝宝做成长规划。以投保恒安标准恒爱相传两全保险（分红型）为例，以孩子为被保险人：年缴保费51791元，连续缴费5年，总保费258955元，初始保额10万元，从缴费之日起每两年领取有效保额的10%（每年公司分红增加保额，复利递增，保底年复利2。5%+分红），一直领至被保险人身故或99周岁合同终止，66岁另外给付当年有效保险金额的30%作为贺寿金，85岁再次给付当年有效保额的30%作为高龄祝寿金。

　　另外为孩子投保恒安标准幸福玖玖大学教育金保险，有针对性的补充孩子大学4年所需教育费用：年缴保费22493元，连续缴费10年，总保费224930元，初始保额10万元，在孩子18、19、20和21岁时集中兑现大学教育金。

　　此方案可解决以下问题：（按中等红利水平演示）

　　4岁-22岁可领取434164元，可以解决幼儿园、小学、初中、高中、大学部分教育金问题，共领取11次，其中包含18岁领取70849元；19岁领取59301元；20岁领取80811元；21岁领取147368元。

　　23岁-55岁（即李女士49-81岁）可再领取369724元，可补充妈妈、爸爸的养老金，共领取16次，账户还剩余800911元。

　　孩子56岁-85岁可再领取1523711元，账户还剩余1452685元，再领取14次，其中包括66岁特别祝寿金247880元，85岁高龄祝寿金341812元，可作为宝宝的补充养老生活费用。

　　总保费483885元，4岁-85岁合计领取生存金44次，合计领取2327599元，账户还剩余1452685元。

　　如从86岁继续生存至99岁合同期满，可再领取2271895元或留给受益人，一张保单三代受益。

　　附加少儿重大疾病保险25万，678元/年，保障25种少儿重大疾病。

　　附加少儿意外保险20万，180元/年，合计保到21岁，单独缴费21年。

　　注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。