发展小额保险有利于完善农村金融和农村社会保障体系，也是保险业统筹城乡发展重要手段。农村小额保险试点在2008年启动，两年时间过去了，小额保险在农村大地扎根没有？发展得怎么样？农民反映如何？7月7日中国人寿保险股份有限公司在陕西西安举办了“2009年农村小额保险表彰暨2010年试点工作会议”，记者通过采访中国保监会高层领导、保险从业者和受益农民寻求答案。

　　小额保险有多“小”？

　　人均交纳不到20元的保费，就能获得万元左右的保险保障

　　我国大部分农民收入水平较低，如何让农民交纳尽可能少的保费，而得到范围更广的风险保障？“为了让农村消费者买得起，农村小额保险一开始就提出了‘低保费’的要求。”中国保监会主席助理陈文辉向记者介绍道，“小额保险保额限定在1万元到5万元之间，年保费在10到100元之间，农民人均交纳不到20元的保费，就能获得万元左右的保险保障。可以说，‘物美价廉’是小额保险的突出特点，对农民非常适用。”

　　记者了解到，四川省中江县观碑村村民刘某，于2009年4月19日投保了一份农村小额意外伤害保险。4月21日，他上屋顶修瓦不慎从屋顶摔下了下来，因为粉碎性骨折住了15天院。就是这份小小的保险，给他带来了6450元医疗费用的补偿。

　　“无非是少抽两盒烟，但生活中一旦有个突发的事情，几十块钱就能解决好大问题。”山西省晋中市和顺县义兴镇任元汉村村民杜仲荣说道。

　　“每天几分钱，放心一整年。”“物美价廉、手续简单、人人买得起、人人有保障……”小额保险对于农民来说，是花小钱，买大放心，因此受到普遍欢迎。

　　同时，小额保险作为一种提高农村人口保险保障的金融工具、一种有效的金融扶贫手段，受到各级政府的重视，得到了有关部门的大力支持。

　　但对于开展小额保险业务的公司来说，农村交通不便、农民居住分散、保费收入低确实是他们共同面临的现实问题。

　　据了解，目前小额保险的简单赔付率不超过65%，公司的综合销售和服务费用约为35%，对保险公司而言，基本实现了“保本微利”，具有商业意义上的可持续能力。从客户方面看，续保意愿较好，一些试点地区的续保率都在70%~80%上下。

　　小额保险有多“大”？

　　2009年新增承保人数超过871万人次，提供保障金额新增近1400亿元

　　记者了解到，在政府部门、保险公司和投保农民三方共同努力和相互支持下，两年来，农村小额保险覆盖面稳步扩大。到2009年底，全国范围内农村小额保险累计承保超过1110万人次，承保收入超过2。7亿元，提供保障金额近1700亿元。其中2009年新增承保人数超过871万人次，新增保费收入超过2。3亿元，提供保障金额新增近1400亿元。

　　“第一批试点的公司发现，小额保险如果拓展好了，其实能达到多方面共赢的效果。一些公司主动要求参加第二批试点，现在还没有被纳入试点范围的东部沿海地区也表达了参与试点的愿望。”陈文辉说，“我们并不希望把开展小额保险作为一个硬性任务摊派，而是强调要促进小额保险在商业意义上的可持续发展。小额保险试点是基于满足农民基本保障需求而开展的创新活动，这一外在拉动力决定了小额保险的生命力和持久力。”

　　“中国有13亿人口，其中9亿在农村，农村保险市场无疑是中国保险业未来发展的另一个重要增长点。”中国人寿董事长杨超对农村小额保险的前景充满信心。

　　中国人寿在农村小额保险这一新兴领域很有发言权，因为中国人寿19家分公司共同创造了截至2009年底，覆盖低收入农民822万人，承保收入超过2亿元，提供保障金额1343亿元的成绩单，这份成绩单标志着在中国的小额保险领域，中国人寿占据了90%以上的份额。可以说，中国人寿小额保险的发展，能透射出中国小额保险的发展现状。

　　成绩的取得得益于无论外在环境怎么变化，中国人寿始终没有放弃农村市场，一直是我国农村保险市场的耕耘者和开拓者，得益于多年来积累下的1。5万多个农村网点、建设的3。4万多个保险先进村、培养出的30多万农村营销员。

　　如何让农民“愿意买、买得起、买得值”？

　　保费低、理赔快、“买保险像买柴米油盐一样方便”

　　小额保险看着“个头小”，其实很全面，商业保险的运作流程一点也不缺。但我国农村地区经济条件相差悬殊、文化风俗各不相同，特殊的经济和社会环境决定了商业保险公司在开拓农村人身保险市场时，要在产品开发、售后服务以及销售方式等方面与城市有所不同。从事农村小额保险业务的公司在让农民“愿意买、买得起、买得值”上动起了脑筋。

　　中国人寿现已开发的12款试点产品包括定期寿险、意外伤害保险和附加医疗保险。这些产品保险费率相对低，去除了不适合农民的保险责任。保险条款语言通俗，力求“讲清楚，买明白”。在服务上，以农村营销服务部为基地，以保险先进村为平台，以驻村服务员为依托，营销员上门理赔、上门续保，让农民买保险像买柴米油盐一样方便。

　　记者了解到，首期试点的公司摸索出了“全村统保”、“家庭小团单”、“与政府惠农政策衔接的联合互动”，以及与农村小型金融机构合作的“信贷保险1+1”、“能人销售”等经验和模式，在2009年的推广复制中产生了良好效果。