张先生今年30岁和妻子王小姐（30岁）结婚2年，2010年刚生了一个女儿。目前，张先生年收入80000元，妻子年收入60000元，两人均有社保，但没有商业保险，除了每月生活费支出3000元外，还需承担银行贷款2500元。他们想为自己的小家庭规划一份商业保险，但又不知道该买哪些险种。另要求：要有家庭保险需求分析、家庭财务分析、产品组合及保额分配、保险保障利益分析。

　　专家分析：

　　，因为宝宝具体出生时间不知就假定为0岁。一个家庭的保险计划首先应该解决家庭的支柱--大人，依序意外，医疗（有社保），大病其次才是养老：然后是小孩的保障，因为年龄段的关系先解决医疗（可参加社区保险或农保），后为意外和大病（可买我公司的快乐福星卡）能力许可增加教育金类型的产品。从家庭理财的角度把家庭年纯收入的30%用于购买保险产品是科学合理的，因此张先生一家的保费支出在2万元左右是可承受范围的。鉴于此我设计的套餐初次年缴费2。2420万元，具体如下：

　　张先生：智胜人生终身寿险6130元/年交十五年共计9。195万元以上（有病治病无病养老）

　　1万意外医疗（24小时后生效）+6万意外伤害+20万人身保障+15万大病提前给付（合同生效后90天为免责期）+50元/天住院补贴｛注1。意外医疗和意外伤害到被保险人65周岁止，2。附加住院日额交费130元是以5年期为标准以后要调整，3。人身保障和重大疾病提前给付终身型｝张先生63岁时中档利率保单价值19。5843万元大病提前领取和人身保障中档领取已达20。5635万元，70岁时中档保单价值26。0801万元，80岁时中档保单价值为38。4514万元。

　　王小姐：智胜人生终身寿险6130元/年交15年共计9。195万元以上（有病治病无病养老）

　　1万意外医疗（同上）+6万意外伤害+18万人身保障+15万大病提前给付（同上）+50元/天住院补贴｛同上｝王小姐58岁时大病保障和人身保障的中档领取已达18。2778万元，60岁时中档保单价值为18。9418万元，70岁是时为28。8295万元，80岁时为43。2331万元。

　　张宝宝：快乐福星卡一张（160元短期）+吉星送宝少儿两全保险（分红型）10份（10160元/年交十年共计10。1600万元）

　　意外医疗5千（100元免赔，80%赔付）+少儿重疾3万+意外残疾5万+意外。疾病身故5万

　　吉星送宝的保险利益：1）每隔一年可领取3000元生存金直到75岁，如不领到75岁共计40。1425万元；2）满期75岁时可返还本金10万元；3）累积红利中档达39。5535万元；4）身价账户18岁前身故返还所交保费，18岁后意外身故按保费的30倍赔付疾病身故按保费的15倍赔付；5）豁免账户在缴费期间若投保人身故或发生一二三级残疾，免交后期保费其他利益领取不变。

　　类似案例参考：

　　高级白领人士的家庭保险规划