1、合同生效期

　　【名词解释】《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”；《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”

　　【注意事项】由这两个条文可以看出，保险合同属于诺成性合同，即只要缔约双方就合同的主要内容达成合意，合同即告成立，不以投保人缴付保险费为生效的必要条件，也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同成立的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立；投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。

　　2、保险犹豫期

　　【名词解释】由于保险条款复杂、涉及知识面较广的特点，同时为了防止保险代理人误导客户，保险公司为保护投保人和被保人的合法权益，设定了“犹豫期”规定。“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费，保险公司除收取10元的成本费以外，不得扣除任何费用。该10天即通常所说的“犹豫期”。

　　【注意事项】很多正在投保的客户根本不知道买保险还有一个“犹豫期”，有一大部分已经购买保险的投保人，有的对“犹豫期”根本不知道，知道的人大多对内容也是云里雾里。等到这些人知道投保有“犹豫期”时，早已时过境迁，由此也引发了一些不必要的保险争端。

　　一般来说，客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”，投保人可以充分利用这一段时间，仔细研究保单，或咨询对该险种比较熟悉的朋友，对自己所投保险种作一番深入考虑，下定最后的决心，保或是不保。如果“犹豫期”过后退保，就要承受较大损失。

　　3、疾病观察期：

　　【名词解释】所谓观察期，又称等待期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即使发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。保险公司此举旨在防止一些人带病投保而设定的一段期间，在这段期间内出现合同约定的责任时是不赔付的。不同的产品责任观察期也不相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天或者1年。

　　【注意事项】如果患上一些较重大的疾病，身体会有一个渐变过程，并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来，就是投保人在买保险时，连他本人都不知道自己存在某种隐患，或者他事实上已经是一名“病人”了，如果刚投保，就因此发生医疗费用，要保险公司为其负责，是不太公平的。还有一种情况是投保人已经知道自己有病，企图通过保险来获得理赔，这种行为称为“恶意投保”，保险公司设定“等待期”也是为了防范“恶意投保”。

　　买保险，你一定碰到过代理人要求你如实填写某些栏目，比如：投保人、被保人及其亲属的以往病史、现在的兼职情况，以及吸烟、饮酒史等。这些内容被很多人当成是自己的隐私，认为没必要告诉保险公司。一小部分投保人因为曾经患过某种疾病，担心如实填写会遭到保险公司拒保，索性就故意隐瞒。而绝大多数的投保人怕麻烦，认为多一事不如少一事，干脆都跳过不填。孰不知，这样做恰恰违背了购买保险的初衷，万一出险，反而得不到保险公司的赔偿，耗去了大量的精力不说，最终还弄得个人财两空。

　　当然，有些保险代理人在履行如实说明义务时存在以下问题。第一，少数业务人员在业务活动中为提高业绩，增加个人收入，不积极主动向投保人说明未如实告知的法律后果。第二，有些保险人制作的宣传单只写保险人的责任，不写保险人的免责条款。第三，有些保险人在制作的投保单上虽作出声明，要求投保人告知内容要真实，但却回避不告知的法律后果。第四，有些保险人在投保人有参保意向时，不给投保人看保险合同条款，投保人仅凭业务员的口头宣传了解合同内容，保险合同生效后，投保人才能得到保险合同。所以投保人必须考虑选择保险代理人的重要性了。

　　由于各家保险公司重大疾病保险的观察期不同，投保时须认真查看相关条款。

　　4、赔退有效期：

　　【名词解释】“赔”是指按照保额赔付，“退”是指按照所交保费总额退还。各家保险公司的“赔”、“退”分界线各不相同，有的90天、也有180天，最长的1年，这些在保险合同上都有载明。

　　【注意事项】投保人购买了一定年限的定期寿险或重大疾病保险，若被投保人在保险合同生效或复效（以较迟者为准）规定期限内，因疾病导致身故、或高残、或罹患重大疾病，只可获得保险公司退回所缴的、无息的保险费总额，也有保险公司还会退回相当于投保金额10％的保险金，保险责任终止。

　　5、交费宽限期：

　　【名词解释】考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因，未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。这是针对分期交保费的情况而定的，如投保人到期未交纳保费，则从保险单载明的交纳日期次日起60天为宽限期。

　　【注意事项】宽限期内，投保人没有交付保险费，但保险合同继续有效，如在此期间发生保险事故，保险公司仍按照合同承担保险责任，但在给付保险金时须先行扣除欠交的当期保险费及利息。

　　6、最佳退保期

　　【名词解释】退保是指在保险合同没有完全履行时，经投保人和被保险人申请，保险人同意，解除双方由合同确定的法律关系，保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。2年后退保较为合适。

　　【注意事项】由于保险公司发生的经营费用，如对被保险人体检、核保、出具保单等费用，大多发生在保单生效的2年内，同时保险公司首年给代理人的佣金也最高，此后4年逐年减少直至为零。因此投保寿险的人决定退保的话，也最好在交足保费2年之后，因为未交足2年保费，保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为，如2年内退保，则投保人的经济损失，几乎是所交的保费总额的30%。两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。而如果是分红类的险种，则建议保户三年后再退保，因为保单的现金价值有所升高，再加上分红，投保人通常可以获取一定收益。现金价值在保险合同有清楚的载明，客户可以自己对照衡量。