刘小姐三年前购买了一份保险，由于分红率没达到其期望的收益，今年就想把保单退了。因此，想咨询该如何办理退保手续？

       中国人寿保险专家解答：

　　退保是指客户在投保一定期限后由于各种原因不能再续保下去，必须办理退保手续。

　　客户申请退保时必须办理以下手续：

　　1.申请办理退保的资格人为投保人。如果是被保险人申请办理退保，必须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。

　　2.投保人申请退保，合同生效满两年且缴费满两年，保险公司退还保单现金价值；若投保人缴费不满两年，保险公司收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余保险费应当退还给投保人。

　　3.退保人在办理退保时应当提供以下文件：（1）投保人的退保申请书，或者经投保人书面同意的退保申请书；（2）有效的保险单及最后一次缴费凭证；（3）投保人的身份证明；（4）投保人或被保险人委托他人代为办理的，应当提供投保人或被保险人的委托书、委托人的身份证。

　　同时，在下列条件下，为了维护保险人或被保险人的利益，投保人或被保险人不能办理退保手续：（1）发生伤残医疗赔付的保单；（2）已进入生存金领取期的保单。

　　但是，需要提醒客户的是，退保的损失其实很大，投保人退保时并不能得到已缴纳的全部保费，保险公司只会返还其保单的现金价值。而保单现金价值与所交保费和持有时间有关，在保单持有初期退保，现金价值甚至少于所交保费的30%；而在长时间持有后退保，会前功尽弃，不仅有经济损失，还会失去应得的保障。

　　那么，怎样才能避免发生退保呢？首先，客户在购买保险产品时，一定要充分分析自己的家庭状况，了解自己买保险是为了规避何种风险、获得何种收益。尤其要避免“人情保单”，往往没有认真地研究产品，就轻易地签单了。随着此代理人的离职，也想到去解约，才发现自己的损失很大。

　　其次，收到保险公司的正式合同时，要认真研读一下保险条款。因为根据保险法的规定，客户在收到正式合同并签署客户回执后的10天之内，可以随时退保，这时客户没有任何损失。

　　最后，如果客户是因为暂时的经济困难而不能续保，也不一定要退保，可以申请办理减额付清或者在未交费的两年内办理复效手续。具体可以咨询代理人或致电保险公司的服务电话。