目前，新华人寿、泰康人寿、太平人寿等公司纷纷推出高端保险产品。在力推保障功能之外，通过高端保险品种避税、保证资产安全等功能成为各大公司争夺客户的卖点。

　　在形式上，高端保险多为定期寿险和两全保险。据《中国经营报》记者统计，2010年以来，主要的中外资寿险公司共发行过数十只高端保险产品，这些高端保险多为分红型产品，不同的分红产品提供不同缴费门槛，享有不同层级的保障。

　　“通常认为，年缴2万元以上或保额在100万元以上的都是高端保险，由此产生的保单即为大额保单。”生命人寿一位人士告诉记者。如泰康人寿推出的财富人生终身年金保险，每年缴费在3万元、5万元不等。这些险种多为期缴年金型，每年或隔几年便可领取年金，通过分红、累积升息账户等抵御通胀。而国寿则在2010年初推出年缴30万元以上、上不封顶的个人渠道产品福禄尊享，在上海市场还打出了限量销售188件的口号。

　　“保险行业同样存在二八定律现象，80%的利润由20%的客户贡献。”信诚人寿上海分公司人士对记者表示，中小企业经营者、公司高管、中高收入阶层等高净值人士是高端保险所青睐的对象。

　　“大客户的开拓与经营、高端保险的发展已经成为保险公司的经营重点之一。”上述信诚人寿人士认为，高端保险可以迅速扩大规模、抢占市场份额，而这些大客户的二次开发率高，是优质的客户资源;对保险代理人来讲，高端保险也可以提高单位时间产能，使得收益最大化。因此，大客户催生大额保单成为了保险公司的经营重点。

　　重保障细分市场需求

　　2010年CPI同比上涨了3.3%，市场人士预计1月份CPI涨幅仍有可能创新高。2月8日，央行启动兔年第一次加息。

　　“通胀压力倍增，有利于我们向大客户销售高端保险。”资深保险经理人谢娟(化名)告诉记者。

　　如中德安联的“逸升优享”重疾保障，提供每年递增3%保额以吸引客户，帮助客户应对通胀压力。他们的一项针对银行理财中心客户的调查表明，健康以及子女的教育是中高端客户最为关注的两大问题。“目标客户非常担忧通货膨胀造成保障的缩水，担心今天购买的保障，伴随着年纪的增长，在未来可能就不够了。他们希望能够拥有不断增长的保障。因此，我们从健康保障和子女教育这两个VIP理财中心客户最为关注的需求点出发，为客户度身定制保险解决方案。”中德安联首席市场官胡艳玉女士介绍。

　　“但与普通客户相比，高端保险客户更重视保障而非投资。因为他们的收入并不简单依靠保险产品带来的收益。”信诚人寿人士告诉记者，保险公司主要从高额保障方面开发产品，保额在100万元以上的产品很普遍，甚至可高达500万元及以上。

　　高端的医疗保险也成为高端保险的重要组成部分。

　　汇丰人寿的一项面向流动资产50万元及以上的人士的调查显示，中国富裕人群医疗保障额度的需求为家庭年收入的4倍，为此他们愿意支付的保费预算为平均家庭年收入的9%。中国富裕人士需要更深度全面的保障，更专业化、特色化的医疗服务，比如安排国内知名医院专家医生的手术和治疗、提供国内知名医院的病房安排及海外知名医院入院治疗安排的医疗保障计划、健康体检等。

　　一些外资保险公司已经推出了相应的高端医疗产品。如汇丰人寿、丰泰保险推出的保险产品，针对对象多为境外常驻人士、企事业高级管理人员、高级专业人士。这些高端医疗保险多可以覆盖医保不能报销的范围，提供全球医疗救援、特色体检等。如丰泰保险推出的卓越医疗个人险中，提供全球保障服务承诺，被保人或其家属在国外旅行或出差遇紧急情况时，随时随地都能得到24小时的紧急救援服务。太平人寿推出的太平财富环球医疗保险则拥有环球救援、百万级别的最高保障、全面细致的保障计划、零现金结算、紧急医疗运送和转运、预防性护理和保健等六大保障体系。

　　各出奇招

　　除了主打“保障牌”，不少保险公司推出的高端保险也各有卖点。

　　合理规避税收，免除后顾之忧成为不少保险公司对客户力推动的重点。“未来遗产税征收政策的出台将催生更多的大额保单。据预测，遗产税的征收比例不会小于遗产价值的30%，而在国外甚至会高达50%。但投保人身故后，其亲属所获得的身故保险金并不算作遗产，因此也不在遗产税的征收之列。购买保险可以起到合理避税的作用。高端保险的意义可见一斑。”上述信诚人寿人士认为。

　　但也有不少人对保险的避税功能持保留意见。“规避遗产税目前来看更像是一个噱头，我国目前还未开征遗产税，谈避税毫无意义，即使开征也很难说保单有没有避税功能。”一位中资保险公司法律事务负责人坦言。

　　此外，对资产进行保全、使企业资产与家庭资产分隔而不受债务困扰亦是高端保险的卖点之一。

　　“我国法律明文规定人寿保险不属于债务追偿、清算、冻结范围内。因此对大客户来说，一旦企业破产或者出现特殊情况时，保单资产可以保全一部分资产，并且使得家庭依靠保单的定期高额返还，维持原来的生活水准。”上述信诚人寿人士说。

　　盘活资金同样成为高端保险的一大卖点。如很多大额保单均具有保单借款功能，在特殊情况下，投保人可凭保单直接到保险公司办理贷款，贷款额度可达保单现金价值的80%，使资金得到周转。比如国寿的“福禄尊享”就可以按保单现金价值的80%进行借款，缓解客户资金紧张的燃眉之急。