购买养老险意义不大

　　人进入50岁以后，往往儿女都已长大自立，在经济上对儿女已经没有多余的责任。这个阶段，如果老人自己有一定退休金和社保，再加上儿女对父母的反哺，除了预防重病的突袭，老年的生活还是可以的。

　　但也有这样的一些老人，自身经济收入状况不好，又没有被纳入到社会保障范围，就像王先生的父母一样。这些人应该考虑的问题主要有两点。一是健康问题，主要就是患病的治疗费用问题；二是老年生活问题，也就是没有了工作能力后最基本的生活如何维持。

　　不过，对于老人基本生活的问题，由于已经进入养老阶段，此时购买养老保险已经没有意义。儿女直接固定每月给一定的生活费用就行了。对于这部分费用，对儿女来讲不是很大的负担。最大的负担是老人一旦患病，医疗费用的开支无法控制。

　　对于像王先生这样的人，到底该为父母做些什么呢？

　　很多人的做法就是拿钱出来让父母作为被保险人买保险，但这样有一个严重的问题就是一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费，父母自己又没有能力缴费，那么保障就会失效。儿女所担心的父母的问题依然没有得到彻底解决。从这一点我们可以看出，成年后经济独立的儿女就是父母最大的保险。

　　那么，如何更全面地考虑呢？怎么样才能为父母设计安心的保障计划呢？比如，如果爸妈现在的年龄在53岁至55岁左右，目前子女每月固定给父母1000元的孝养金。那么仅仅孝养金这一块，到父母七十五六岁，未来20年就是24万元。除此之外，考虑到年纪大了的健康问题，至少每个老人再有15万元左右的医疗准备会更好。从上面的数字看，其实儿女对父母这一块的责任还是相当重的。

　　保障计划需量体裁衣

　　首先，儿子一定要自己做被保险人购买一份寿险，比如，终身寿险，每年交费在4000元或5000元左右，把未来20年的保额设定为50万左右，这样在未来20年，也就是父母颐养天年最需要儿女的这个阶段，如果儿女一旦发生了风险，保额直接作为现金给付给父母，这样父母一定有充足的资金安度晚年。而且保额可以随着父母年龄的增长做相应的调整。

　　然后才可以用父母做被保险人，购买一定的医疗健康保险，比如像安康无忧重疾病养老保险计划和呵护一生保险计划。这样如果父母一旦患病住院，不仅仅只是重大疾病，只要住院了就可以有一定的补充，减轻儿女的压力。即使当时儿女自己垫了一些钱付了药费，那么当老人离去的时候，保险公司还有一定的额度补偿。无论如何，有了这样的计划，就不会因老人上了年纪的健康问题给儿女带来更大的经济拖累。这样就解决了儿女最担心的问题。除此之外，还可以考虑买一些老年人意外保险产品，几百块钱保一年的。

　　以上主要分析的重点是儿女对于父母老年面临问题的考虑。人生中按照周期划分，可以分为：学习成长期、单身期、家庭形成期、家庭成熟期及退休养老期。人们在不同的阶段会有不同的生活重心，而又因各个家庭情况的不同，产生不同的保障需求。如果能通过专业的寿险顾问的咨询，量身定做地进行全面分析和建议，那样就更好了。