小华为什么会买这么多份保险？他有哪些考虑？我们又可以从他的投保故事中学到什么呢？

　　小华的投保故事

　　2004年，小华开始从事期货投资交易，风险控制意识逐渐增强，也逐渐了解到保险具有分散风险、提供保障的功能。于是，2004年5月，小华投保了他人生中的第一份商业保险——新华人寿锦绣年华养老保险，保额1万元，30年交费期，年交保费530元。

　　之后，他便开始了“漫漫投保路”。在2004年到2007年这4年的时间里，他先后投保7家保险公司的13款产品，共计26份保险(见附表)，周围的人都称他为“保险强人”。

　　2007年，小华投保了合众人寿的幸福一生终身寿险。他发现合众人寿在合同生效日上做文章，采用英美法系国家民事合同生效日的习惯用法，对投保人发出的要约(投保书)进行生效日“往前追溯”。也就是说，保险公司无形中缩短了承担责任的时限，降低了其自身的赔付风险。

　　小华就这个问题写出书面异议传真给合众人寿，但合众人寿保险公司只给了小华关于时效性问题的解释，却没有为他解决具体的问题。为了给大家提个醒，也为了分享这几年自己的投保经验，小华在论坛上公开了自己的投保经历。

　　帖子一出，一片哗然。网友被小华的26份保单狠狠地“雷”了一下。“楼主是牛人！鉴定完毕！”这是比较普遍的评价。也有网友被小华的投保经历深深打动，表示很佩服他对保险的研究如此深入。

　　当然，也有人提出了质疑，认为小华投保了这么多种保险，纯属浪费。而且，每份保险保额都很低，交通意外险也显得有些多余。

　　对于来自网络的不同声音，小华很不以为然，他有一套自己的理论。让我们一起来看看，他有哪些投保心得。

　　防微杜渐以小博大

　　小华投保的26份保险中，保额都比较低，而且会重复投保一些同一家公司的同一款产品，这是为什么呢？

　　“我认为，再好的东西也要一点一点的购买。例如米饭是好东西，但也只能一口一口吃，特别是中国的保险行业目前还处于初级阶段，有很多不诚信的、不完善的地方。”小华是通过少量投保来检测保险公司的诚信度。他与保险代理人长期合作，可以建立对对方的信任，从而保证了自身的利益。

　　而且，他将每年8000多元的年交保费，分散在12个月中，每个月支出不足1000元，且每份保单在以后的续期交费时都享有60天的宽限期。小华说，这样有利于分散风险，体现“以小博大”的效果，同时也分散交费压力，分散投资的精髓便在于此。

　　小华特别指出，在不断加保的过程中，还可以一边购买一边等待，等待市场上其他公司推出更具性价比的产品以及该公司推出改进版的产品。买保险本来就是一辈子长期购买的行为，需要不断进行动态调整，而不是一次冲动下的非理性购买行为。

　　产品本身比保险公司更重要

　　小华的这些保险产品，分属几家不同的保险公司，这是因为小华不是很重视保险公司，而是更注重保险产品本身。

　　“在市场竞争环境下，相信唯有产品本身的条款、文字具有法律约束力，哪怕保险公司股东换了、撤销了，等等，保险都会有保障。”小华是这样考虑的。

　　在他看来，了解产品本身的特点更重要。例如在选择两全保险和终身寿险时要加以区分。两全险与终身寿险对于保险公司来说没有本质区别，对精算技术而言，终身寿险就是长一点的两全险而已。不过，对于投保人而言则有所区别，那就是，两全险还是比较注重生存金领取或称之为注重“投资收益”的。因此他建议，如果为了获得更好的养老保障，就选择终身寿险，彻底断了自己“投资收益”的想法。

　　选择新华人寿和中德安联的分红险，是因为小华更喜欢这两家分红险保额分红的方式。保额分红，可以在一定程度上缓解因通货膨胀而引起的理赔金“缩水”问题。

　　另外，在小华所投保的保险公司当中，他认为中德安联的流程、保单最规范，到目前为止没有找到任何毛病。相反，在新华人寿、太平人寿、华泰人寿、合众人寿、人保寿险的投保流程、保单中都或多或少有些问题。比如，合众人寿、人保寿险都采用英美法系国家民事合同生效日的习惯，而非按国内保险公司承诺并收取首期保费日的当晚零时生效的做法。