2002年也曾出现过“一张保单保全家”的产品，当时是由泰康人寿率先推出的，但由于种种方面的不成熟，经历了05和09年的两次产品升级。如今的产品相比之前，不仅扩大了缴费期限，也实现了产品形态从保险套餐、保险自助餐，再到保险超市的升级过程。但是这样的保单看上去是“十项全能”，包揽了所有优点，但真的能实现全家人的幸福安康吗？

　　“一人选主险，全家附险随便选”。这个是保险业务员再推荐家庭保单时常说的一句话。意思是说，在家庭保单中，只要有一个人购买主险，其他家庭成员均可添加实惠的意外、医疗等附加险，想必起传统的险种无法单独购买附加险的局限，家庭保单可以说很大程度上打破了这个的限制，从而避免家庭成员保障的缺失，还大大地减轻了保费的负担，这正是给予客户的最大优惠。

　　如果这个时候你觉得自己捡到了个大便宜，那保险公司可以改叫“慈善机构”了。我们理顺一下思路就清楚了，羊毛终究还是出在羊身上。保障成本的主要构成包括理赔成本、销售费用、保单管理费和保险公司的合理利润。我们所感觉到的“优惠”主要来自于其中两项：销售费用和保单管理费。保险业务员以前跑一个客户大多数时候只能签一张保单，有了“保全家”，就相当于一次签了两三张甚至四五张保单，销售费用大幅降低。另一方面，保险公司把对同一个家庭两三张甚至四五张保单的登记、造册等成本节省为一张保单的管理费用，这不，优惠就出来了。

　　生命贵贱在保单上体现

　　虽然打破传统的“一人一保单”模式，以家庭为投保单位，所涵盖的险种也比单项保险要多很多，包括意外、重疾、养老、教育、医疗保障及保费豁免、理财等多种功能。表面上看起来让你的家庭拥有全面的保障。但实际上这种人寿保险的核心保的是身价，其他都是衍生产品，可以当做是附属。而核心保又只有一个——终身寿险。这最上乘的蛋糕该分给谁来享用呢？有人说，当然是给家庭主要的经济支柱啦，那是不是就意味着家庭里的其他成员生命就不值钱呢？；而如果给家庭每一个成员都买终身寿险，又失去了“家庭保单”的意义，保费肯定也随之上升，既突出不了重点，又增加了成本，这正是纠结所在。当然这只是一个笑谈，笔者相信多数的家庭成员之间不会去计较这个东西。但是在产品研发的初期，相关的人员就应该想到这点了。

　　新增项目很容易实现吗？

　　购买保险的原则里有一条：要根据当前的实际情况，并结合未来几年可以预见的情况来选购适合自己的保险。而传统的保险很难随着家庭结构的变化或家庭收入的不断提高而使保障需求的提升和优化。家庭保单则可以实现在一张保单上不断的升级，实现新增被保险人、险种及保额，而不用新增保单。但是这其实这只是一种说法而已，因为不管是以什么形式出现的，任何新增的被保险人、险种及保额对保险公司而言都是新契约，都要经过重新核保的流程，如果不经核保即随意承保，就是对其他投保人的不负责，毕竟理赔的钱不是保险公司出的，而是其他没发生风险的投保人出的。至于让一个经历了所有流程的新契约沿用原有客户的保单号，加入到家庭中去，这无非是保险公司吸引客户的手段和方法罢了。

　　本末倒置，越俎代庖

　　尽管家庭保单相对传统人寿保单来说，功能更齐全，涵盖了意外、身价、健康、教育、养老、理财等功能，选择也更加自由，家庭各成员可以根据自己的需要进行选择，灵活搭配，用最少的投入获得最大的保障利益。而且它最特别的地方在于，主险缴费期满后，附加险仍可续保，充分延续保险利益。

　　但是，优点的另一面有时候就是缺点。但凡买过保险的人都知道，每家保险公司的投保规则都会规定主险与附加险之间的比例关系，以保证保险公司的利益不受损失。附加险与主险的搭配越灵活，比例越随意，则意味着附加险保费的费率越高。像这种过度强调附加险功能的险种，很容易让消费者犯下本末倒置越俎代庖的错误。毕竟大多数的投保人不是保险专家，望着眼花缭乱的附加险，他们很轻易就会忘记了对最重要部分－－寿险的调整。

　　为未来留下隐患

　　家庭经济支柱如果一旦遭遇不测导致身故、重疾或高度残疾，即可免缴“保全家”中其他成员的长期险保险费，且保险利益继续有效。在大多数人看来，这大概是一个传统保单无法比拟的优势吧。可是，保险是家庭长期的财务规划，在这快速变革的时代，一家人的生活又怎能一成不变呢？可以想象一下：当现在的家庭成员未来不在同一个城市生活，当外界的诱惑使一个家庭解体，这张保全家的保单或因一张离婚协议书而被迫终结使命，结果谁也没能得到保单的保护。更何况，一旦主险投保人出险，那么其他投保人的附加险很可能不复存在，要承担“一损俱损”的风险。

　　以上这些都是隐藏在家庭保单光鲜外面下面的各种隐患和风险。当然，并不是这种保险模式不好，只是要提醒消费者，在购买的时候不要因为业务员的夸大其词而失去了自己的判断。万物皆有两面性，家庭保单也不例外