陆先生今年28岁，他是众多不幸被深套的股民之一，工作5年来的积蓄除了每月还房贷之外全部投入股市，经过今年这一轮下跌，资产已经缩水了将近2/3，并且现金流比较紧张，目前除每月还贷与个人开销之外，几乎没有结余。

　　家庭资产状况：自购住房目前尚负20万元房贷，每月还贷款3000元。证券市值目前仅剩5万余元。每月工资收入约六七千元，年终双薪。

　　陆先生在未来3-5年内有结婚计划。迄今为止，他仅有公司为其缴纳的社保与养老保险等“四金”，自己则从未投保过任何商业保险。请问怎样才能制定一套完备的保障规划？

　　方案一：分散资金，强制储蓄

　　从专业的理财角度出发，陆先生目前的状况是将全部的收入或积蓄投入股市，属激进型投资方式。遇资本市场利好，则收益丰厚；反之则解脱无方。鸡蛋最好不要放在同一个篮子里，可以把资产放在不同类型的理财项目上。根据年龄、收入、负债等综合分析，陆先生的风险承受能力并不是非常高，笔者建议，将资金按照高风险（例如股市期货等）40％，中等风险（例如股票型基金等）30％，稳健型投资（例如投连险、万能险等）30％的比例进行分配。对于工薪阶层，笔者建议大家的投资理念可以倾向于稳健增长。

　　就陆先生自身的风险保障来看，虽有社会保险提供部分保障，但不能弥补日益高涨的医疗费用支出。陆先生目前每月要还房贷，加上其他开销，能自由支配的现金已经所剩无几，而且有成家立业的计划，但笔者还是强烈建议至少将双薪的一部分投资到重疾险等基本保障上。所以要及早安排，只有拥有医疗类、人寿类的商业保险，家庭或个人风险才能够得到保障，良好的风险防范意识能够使得个人和家庭财务状况维持在一个稳定、良好的水平。

　　笔者建议，王先生可以采取带有强迫储蓄性质的保险计划筹措一部分重大疾病风险资金和意外风险保障资金，让年轻时的点滴积累变为有事时的稳固保障。

　　方案解析

　　目前，陆先生已经有了社保保障，但只能给予一定程度的补偿。笔者建议，陆先生购买中英人寿吉祥如意B款重大疾病基本保障，保险金额为10万元，年缴保费3312元，这个计划充分考虑了目前陆先生对保险产品，尤其是疾病方面的刚性需求，其中保障重疾种类达到了41种，涵盖了3种男性容易患上、且该保单特有的重大疾病；同时，为弥补社保报销不足，笔者还为其选择了友邦人寿的IPA基本计划，保险金额8万元，年缴保费348元，此计划报销比例可达到100％，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。

　　同时，考虑到陆先生有房贷的压力，应尽量节约开支，每月拿出少量的资金加大对自己的保障，以应对突发的意外或疾病风险，保证目前到手的房屋等财产的安全。笔者建议其购买太平洋（601099）人寿长安定期身故保障，保险金额为20万元，年缴保费480元，以上3项保费合计为4140元。

　　理财建议

　　1.尽量的节省开支，建立综合存款账户，手头至少留有能维持1－2个月的生活费，以应对不时之需。

　　2.继续持有目前的股票，深度套牢时不适合转换投资方式，因为没有其他金融产品能在短期内弥补损失。请相信中国经济的未来会更好。待到解套之后再逐步将部分资金转移到其他相对稳健的产品中。

　　3.稳健理财产品笔者推荐基金、投连险、万能险以及不少理财机构推出的理财套餐。