保险产品设计得太专业，怎么选择保险产品又成为投资者头疼的麻烦事。可以用多少钱来买？买多少保额合适？产品如何选？成为购买保险急需解决的三大问题。

　　用多少钱来买保险？

　　选择保险支出要量入为出，一般来说家庭收入的10％为宜。例如王女士家庭年收入15万，扣除消费、娱乐等全部支出，家庭净收入10万，那么其中的10％即1万可以作为保险投入。这样一来，既为幸福生活提供了保障，又不为家庭财务增添包袱。

　　买多少保额合适？

　　有人说保额越多保障越高越好，但保额的设定其实就像冬天穿棉衣一样，保暖就足够。保额需求就是自己对家庭的责任有多少，一般必须考虑的有：保障家庭日常支出、赡养父母、抚养配偶及子女、教育、偿还债务等五项。

　　产品如何选？

　　银行渠道销售的分红险和万能险兼顾保障和投资的功能。分红险、万能险各有其特点，以下选择标准供大家参考：

　　■分红险选择三大标准

　　●一看返还金额。将保险期间返还的保险金加起来，与所交保费做对比，同样保费投入得到的返还保险金越多，则该产品返还功能越好。这里有个诀窍，要考虑资金的时间价值，简单地说就是现在的1万元比1年以后的1万元要更“值钱”，而存款利率可以简单代表时间价值。

　　●二看保障。通常保险产品会宣传产品的意外保障是保额的多少倍，但因为不同产品保险金额不一样，不能简单地用倍数来比较保障功能，而应将意外保障赔付额度与所交保费作对比，这个倍数越高说明越划算。

　　●三是看分红。保险公司每年会拿出一定的收益分红。分红金额以保单账户价值为基础计算，而不是所交保费。选择分红险既要看分红的收益率，也要看保单账户价值。保单账户价值是保费扣除保险公司各类费用后的价值，也是退保后能拿到的部分。

　　■万能险选择三大标准

　　●一是看成本。万能险成本一般包括初始费用、账户管理费等，可以将这些费用加总与所交保费作对比，比率最小的则付出的成本最低。

　　●二是看收益，即结算利率。万能险通常在前五年规定较高的退保费用，因此投资期限应在五年以上。结算利率不仅要看当下还要看过往表现，保险公司投资管理能力和风格同样重要。

　　●三是看保障。除了对比意外保障赔付额度与所交保费外，万能险一般提供附加意外险和重大疾病保险，可以按照自己的意愿来选择。

　　保险投资选择所有的标准归根结底，就是考虑“三性”即收益性、流动性、安全性，并多考虑一个“保障性”。掌握保险这“四大特性”，了解自己的需求和保险选择窍门，知己知彼，就不用再担心买不到好的保险。

　　不过选择保险还需要考虑一些专业因素，例如养老缺口需要参考当地社保规定，如何计算支出的现值等，这些都可选择银行专业理财师协助，如民生银行在深圳推出了一套全新保险理财规划工具，结合了当地经济特点和社保规定，可为客户解决后顾之忧。（来源：中国保险网）