各地“大病医保”政策细则呼之欲出，不少消费者纷纷提出疑问，这是否意味着商业重大疾病保险不再需要呢？记者了解到，重大疾病住院补贴等报销费用在剔除自费费用的前提下报销比例为40%~50%，中国人寿广州市分公司保险销售主管表示，“人均需要补充的重大疾病保险保额至少需要20万元。”

　　重疾险保障缺口较大

　　记者了解到，按现行的非从业居民医保标准和职工医保报销标准，意外身故、意外伤残的年度最高报销额度约为34.5万元，超过34.5万元的额度则被认定为重大疾病，可额外有15万元的重大疾病医疗补助金，该项补助金仅限于职工医保。根据住院标准的不同，起付线从400元到1600元不等。

　　上述保险专家向记者介绍，以广州某职工张三一年住院三次为例，若其住三级医院，第一次其发生住院费用8万元（剔除自费部分和起付线1600元，8万元特指医保可报销范围，以下住院费用统一指医保可报销范围费用），医保可以报销80%，即6.4万元。第二次住院发生可报销费用20万元，则医保范围可以报销16万元，第三次住院花费30万元，则其按80%报销后为24元，其一年累计报销为46.4万元，超过最高限额12万元。

　　根据规定，参保人年度累计超过统筹基金最高支付限额对应的基本医疗费用，由重病补助金按90%支付至10万元，个人负担10%，超过重病补助金支付10万元对应的医疗费用，重病补助金按95%支付直至最高限额，个人负担5%，“所以张三超出的12万元当中，11.11万元（10万元×90%=11.11万元）由补助金按90%补偿，剩下的8900元按照95%的比例给付。”计算下来，张三三次住院剔除自费费用和起付线的部分，住院总共花费58万元，医保加重疾补助可以大致报销45.3万元，还需自掏腰包12.7万元。

　　保险专家提醒，对于目前医保范围外的药品、检查和材料费，医保都不能报销，所以重疾险的保障缺口仍然很大。

　　大病医保：

　　报销个人实际费用50%

　　记者了解到，国务院医改办相关负责人在解读大病保险政策时表示，目前该项政策在国家层面是一个指导性的，规定实际支付比例不低于50%。

　　据介绍，大病患者在基本医保报销后仍需个人负担的合理医疗费用，再给予实际报销50%以上。而且，对医疗费用实行分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例也要越高。也就是说，城镇居民医保、新农合先在政策范围内报销约70%，剩余自付费用再由大病医保实际报销最少50%。