国人心中，美国人拥有西方典型的生活方式——奢华，然而后金融危机时代，他们不仅不再大手大脚，忧患意识也逐日增加，对于作为重要理财方式的寿险也会认真筹划。美国理财师们是怎样呼吁普通民众打理财富，精选一只必备的财富拐杖？RFC持证人瓦里德这样讲解……

　　每个人或多或少都有拖延的习惯，往往表现为事到临头，才想起来该准备什么。假如这种情况发生在购买保险订单上，那么时间不会因为你的措手不及而放慢脚步，对亲人而言，这无疑是致命的打击。据调查，全美30~50岁的公民在人身保险方面虽然有思想上的认同，但往往缺乏规划。

　　今年3月，美国人寿抵押贷款保险机构GenworthFinancial联合弗吉尼亚州达顿商学院进行调研，发现近70％的单亲家长和45％的已婚父母没有任何人身保障。早在2010年，寿险和市场研究协会（LIMRA）也做过类似的研究：44％的美国成年人都没有投保寿险，30％的美国家庭没有保险。而翻阅2004年的调查报告，未保障家庭的比例仅为22%。这表明，有一部分家庭放弃了保险。更为严重的是，全美有11万个家庭中的18岁以下儿童都没有寿险。

　　为什么如此多的青壮年放弃寿险？笔者在调研中发现，许多人的解释是受当下金融风暴的影响，寿险在大部分家庭理财列表的优先级被调低。此外，购买寿险的过程中，每每看到保险协议上种种出险后的严重后果，心情会更加混乱、沉闷，逃避思想日益膨胀，“没那么严重吧……”正是他们的口头禅，这在30~50岁的人群中最为常见。不过，娶妻结婚、养儿育女、买房置业终究是每个家庭逃不掉的，此时的你或你的另一半正支撑着家庭全部开支时，寿险的需要是不可否认的。

　　人们投保时要有正确的选择，定期寿险和终身寿险是两个最基本的类型。从技术上讲，终身寿险保单会为人们提供死亡抚恤金和一些投资意义上的收益。所谓投资意义上的收益是指每在保险账户里投入一分钱，就都会为个人的储蓄计划基金积攒一分钱，赢得一分获取未来收益的机会。20世纪90年代，一批共同基金式的保险产品蜂拥而起，大量保险公司与客户签约变额寿险，将保单的储蓄部分投入股市新品，然而股市不作美，几乎所有资金并没有如保险公司所愿从股市中圈得大量财富，而传统的终身寿险合约中有一部分是由保险公司承诺支付的固定利率，因而赔得倾家荡产。