巧用险种助力养老好筹划
清华大学就业与社会保障研究中心专家同时表示，在目前这样的局面下，如果政府的养老金不能满足需要，个人就要自己再做准备,那就是个人储蓄，包括存款、债券、基金、保险等。
在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，当然就是挑选合适自己的产品了。从筹划养老资金的角度来看，肯定要选择具有长期储蓄功能的产品。我们以目前市场上比较有代表性和特色的
太平人寿“金悦人生”为例，看看长期的人身险产品能如何助力养老。
适合筹划养老的保险产品，最好是在退休后能稳定领取的金额比较高。
目前市场上，不少两全型
分红险都在返还频率上做文章，甚至在以前还出现过投保当年就开始返还的现象。但作为长达几十年的长期险种，“返还”本是源于保费投入，若在保单早期就快速返还，可供保单后期继续累积的资金就少了，考虑到通胀侵蚀，那么等到被保险人年老时所能领取的年度生存金，购买力就可能只有现在的几分之一甚至更低而已。在这样的设计下，长期储蓄产品对养老的效用会大打折扣。
太平“金悦人生”则采用了阶梯状的返还比例，从最初隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。而到客户65周岁后，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例直接“跳升”为保额的30%，一直可以领到88周岁。
太平
人寿保险专家表示，这种阶梯式递增的返还方式，其目的在于最大程度上拟合客户一生中的收入支出曲线。满足客户在不同人生阶段的资金需求，更可在年老时提供充足的养老补充金。在老年最需要稳定资金来源的时候给付的最多，帮助客户老有所养。
“金悦人生”的阶梯返还方式与普通的均衡返还生存金之间的差别，与房贷的两种通行还款方式(等额本金和等额本息)有着“异曲同工”之妙。
我们知道，所谓等额本息，是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，但在每月固定偿还的贷款中，所偿还的本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变；而等额本金则是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其效果是由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。但无论等额本金还是等额本息，其所还款项的现值(PV)并无二致，但对还款人的效用却有很大不同。
“金悦人生”的设计，就是在被保险人65岁以前，领取比例稍低一些，以便消费者投入的保费能更多留存到未来，等到被保险人65岁以后，则迅速提高养老金的领取比例、次数和额度，更大程度上抵御了二三十年后通胀对养老金的侵蚀，以便被保险人能更好应对老年生活所需。
图：“金悦人生”逐级增强的返还比率设计更有利于满足养老需求
增额分红复利累积收益放大
另一方面，“金悦人生”继续沿用太平人寿一贯采用的增额分红方式。所谓增额分红，是指不用现金方式分红，而是将年度红利以增加基本保额的方式来分配，当年度红利也进入下一年度红利分配的基础，保证基本保额年年递增。它起到了一个“放大镜”的作用，越到年老的时候累计的增额分红越多，放大的效果越加明显，此外，期满时客户还可领取一笔终了红利。
