没有人知道，意外和明天，哪个会先来。可以说，意外无处不在。特别是在如今，各类意外风险如影随形。为了自己，为了家人，我们建议，每个人还是先要靠自己，加强日常的意外保险保障，特别是保额上还要做好足够规划。
120多条鲜活的生命，顷刻间灰飞烟灭，令人扼腕叹息。6月3日6时许，吉林省德惠市米沙子镇宝源丰禽业有限公司发生火灾，截至6月5日，此次火灾已造成123人遇难（包括救火人员），另有70余名受伤员工被送往医院救治。
据报道，此次突如其来的大火，在宝源丰禽业公司分割加工产品车间发生燃烧，随后迅速蔓延，过火面积达2000余平方米，伤亡不可谓不惨重。
惨痛的事故发生之后，除了汲取教训，警醒世人之外，也再次提醒大家，为了家人，为了自己，日常应该备好合适的意外险。
对号入座选购有效品种
目前市场上，所有的寿险公司，以及大部分的财险公司，都可以为市民提供
意外伤害保险，大部分公司可供消费者选择的意外险还不止一种。
根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、
旅行意外险、老年意外险、普通意外险和
综合意外险等。
航空意外保险。通常指在保险期间内，被保险人持有效客票踏入客运航班班机舱门，在机舱内遭受意外伤害时，保险人可获得意外身故金和意外残疾保险金。
对于空中飞人来说，可以选择年度性的航空意外险产品，而不要每飞一次去买一次航意险。以节省费用。比如，王先生经常要坐飞机出差，他在网上购买了一份人保财险的年度航空意外险，一年只要花费180元，就可获得最高160万元的意外身故和残疾保障。
这类可在网站上直接购买的年度性的航空意外险价格更低，保障更明确，省去分次购买航意险的麻烦，比较适合“空中飞人”。类似的还有平安、太平等公司的年度航空意外险产品。
交通工具意外险。主要是保障旅客在乘坐各类交通工具时发生的
人身意外身故和意外残疾保障。
比如，余先生要短期出公差，来回都要坐飞机，他支付20元保费，选择
泰康人寿(微博)的“亿顺交通工具意外保障计划B款计划”，即可获得“50万元飞机＋20万元市内公共汽、电车＋15万元长途公共汽车＋30万元出租车”的人身意外身故和残疾保障。
这类产品的特色在于定期意外保障，针对不同交通工具给予不同定额的保障，能够以较低的成本做比较有针对性的保障。比如，如果出差期间主要交通工具为火车，那么可以选择同一系列的C款计划，或者选择全年保障的A款计划。
类似的产品还有“太平交通保
意外伤害保险”，
中德安联人寿的“安联交通宝公共交通意外保障计划”、“太平洋e-商旅顺心保”、
平安保险的“万里通”卡等。
境外旅行保险。主要是提供海外旅行期间的个人意外保障、医疗及救援保障、个人财物保障（行李丢失损毁、证件丢失、个人财物损失等）、旅途保障（旅程取消、延误或延期等）、第三者责任保障，并可选择的冬季运动附加险。
比如，张先生打算和太太一起去欧洲旅行，他们选择了皇家太阳“无忧海外”旅行保险，10天的旅行期间，夫妻俩分别需要支付保费206元。他们获得人身意外身故、残疾或部分残疾保障额度均为50万元，海外紧急救援无限额，海外紧急医疗费用保障额为30万元，个人行李保障额15000元，个人证件和随身财物保障分别为2000元，旅程取消和缩短保障额为12500元，劫机和航班延误保障额为2500元，行李耽搁为1000元，第三者责任保障额为100万元，保险期限最多可延长7天。
与这款产品类似的还有美亚保险的境外旅行保障产品系列，其特色在于承保滑雪、潜水、登山等高风险活动，最新升级的美亚境外旅行产品还可在美国使用中医治疗援助推荐。
老年意外险。主要是针对老年人常见意外增加针对性的保险。
比如，安小姐由于工作繁忙，平时很难抽出时间回家。孝顺的她为父母各投保了一份“
永宁康顺综合个人意外伤害保险（老年计划）”。安小姐只需为父母各缴纳500元，就可以让他们每人享有最高可达32.25万元的保障。
假设安大爷因下雪路滑不慎摔倒，造成骨盆和髋骨的非开放性骨折，共花费6100元进行治疗，则可为他报销医疗费用6000元，同时还给付他骨折保险金8000元，共计14000元。
这类专门为老人推出的意外险，还有
中意人寿的“
乐天年”老年意外伤害险，泰康人寿的老年意外和骨折保险，
新华人寿与上海老龄委合作开发的“银发无忧”老年保障计划等，主要是能保障老人意外骨折责任等，更符合老年人的需求。
综合意外险。一般是包括意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等保障责任，能提供全面性的人身意外保障，给投保者和家人免去后顾之忧。
比如，戴小姐购买了一份200元的“国寿安心卡”，在一年的保障期内，可以获得意外伤害保险金8万元；意外伤害医疗保险金8000元；意外伤害生活津贴保险金8000元。
这款产品是一份最典型的综合意外险，不仅包括意外身故或残疾保障，还有意外医疗保障。同时，这款产品还特别提供了一份意外残疾失去收入能力后的生活津贴。
日常意外保障要足额
选购意外险时，除了有针对性地选择最能满足自身需求的细分品种，特别还要建议的是，在保额规划上要做到“足额”，要足以覆盖生活中的几个方面。
通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7倍来简单确定。
如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。
你的家人首先需要在你过世后继续维持基本的生活状态，所以首先需要你个人年收入乘以5倍左右；其次你的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于你的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；再次你的家人可能因为你的过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，你的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。
按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。
如果你的子女年纪较小，未来需要的
教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果你当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。
总之，足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更妄论保护家人的生活质量不受影响了。
