如实告知合规投保

　　一位想要投保住院医疗险的消费者，每日有大量饮酒史，并且已经有肝脏的损害，如果投保时在投保单的“健康告知”中明确告知相关信息，那么保险公司在核保时很可能将肝脏相关疾病排除在保障之外;但若此消费者隐瞒或忘记告知相关信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相关住院费用就很有可能会被保险公司拒赔。

　　提醒：一般来说，在健康险保险合同中通常都有规定，“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，这是为了避免客户“带病投保”的道德风险。中德安联保险理赔部专家解释说，对于投保人来说，购买医疗保险产品，向保险公司如实告知年龄、健康状况和既往病史等信息非常重要。因为这些信息会影响到保险公司的承保决定以及保费水平。而医疗保险拒赔的典型原因之一就是因为投保人、被保险人在投保过程中未尽到如实告知义务。

　　看清条款识别要点

　　理赔专家表示，常看到一些客户在收到保险公司的“拒赔通知”时才大呼：“我不知道这个病不在承保范围内。”“我不知道这个属于免赔额。”

　　提醒：避免这种理赔预期落差的一个重要途径，即是在投保时仔细阅读条款。其实，为了帮助投保人更好地认识和购买人身保险产品，保护消费者的合法权益，中国保险监督管理委员会需要投保人在填写投保单之前认真阅读人身保险投保提示书。

　　而在选择医疗保险这样的健康险产品时，更要特别注意产品的特性和条款的具体约定。理赔专家提醒消费者，在购买医疗保险产品时除了和其他险种一样要注意产品的保障范围外，同时还要特别注意医疗保险在时间和额度上的具体条款，因为这些和出险时的理赔会有非常重要的关系。

　　认清理赔按需购买

　　与以被保险人生存为标的的寿险产品不同，医疗保险是一种针对医疗费用的经济补偿途径，不一定是买得越多得到的赔偿就越大。

　　提醒：要认清所购买的商业医疗保险是定额给付性质，还是费用补偿性质的。对于定额给付的医疗保险，保险公司按约定给付保险金，如“住院津贴”，若投保多份，则可以多重赔付;而费用补偿类的医疗险产品，体现的是保险的“最大补偿原则”，不能累计或多重赔付。客户如有在第三方(如医保、其他保险公司等)获得的补偿额，是需要在理赔中先行扣除的。

　　常见纠纷误区

　　“疾病观察期”：也称之为“等待期”，保险期间内，若被保险人在等待期内首次出现保险合同所列的疾病症状或体征，或在等待期内被初次确诊为患有保险合同所列的疾病，保险公司不承担给付保险金的责任。对于一般的健康医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观察期。一般观察期为3-6个月。

　　“住院间隔时间”：部分慢性疾病可能会导致被保险人在一年内多次住院，通常如果被保险人因同一原因间歇住院间隔时间不超过90天，将被视作同一次住院而给付一次住院事故保险金，并以保险金额为限。

　　“免赔额”：保险公司一般都会对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。以中德安联为例，除部分没有免赔额的医疗险产品外，其余基本都有100元-150元额度的免赔额。也就是说，低于该金额的医疗费用时不能获得理赔。这种让投保人自担小额风险的规定，可以让保费更加低廉。