前不久，中国社科院社会保障实验室发布论文指出，经过数学模型计算发现，虽然不同就业群体最优退休年龄差异很大，但对城镇就业人员整体而言，最优退休年龄为64.14岁，这个数值可以作为我国调整标准退休年龄的参考值。消息一经传出，又将延迟退休、养老等难题再次带回到公众视线中。

　　众所周知，社保退休金只能维持基本生活。按照现行企业职工养老保险制度，2013年全国企业职工平均退休金为每月1893元，养老金替代率仅为45%，这意味着企业职工退休后的收入不足退休前的一半，且在职期间收入水平越高，退休金的替代率越低，仅靠社保养老明显难以维持现有生活水准。更何况，目前城镇基础养老保险个人账户空账额突破2万亿元大关，社保养老金的巨大缺口仍然是棘手的难题。

　　全国社保基金理事会党组书记戴相龙坦言，养老金确有缺口，靠公共养老金养老根本不行。戴相龙建议大力发展商业养老保险，提倡个人及早通过商业保险做好退休规划。事实上，在经济发达的国家和地区，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%.

　　在各种养老工具中，商业养老保险有着特殊的意义。中宏保险专家对此表示，在一个完整的养老理财组合中，商业养老保险能够起到“压仓石”的作用。因其兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

　　实际上，养老年金类保险操作简单，让人操心的资金打理均可交由保险公司完成。由于商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄，这一特点对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言具有“他律”的效果；养老储备是一项长期的理财计划，通过选择红利留存复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。

　　通常情况下，具有一定收入水平的工薪阶层、白领中产家庭，通过合理的保险计划，能够帮助实现其家庭生活的财务规划。更有甚者，富人年缴百万元甚至趸缴过亿元保险费也已不再是新鲜事。生活及各方面条件都已经非常优越的高净值人群，他们购买保险的意义又何在？

　　首先，通过合理的保险计划，可以保障这些高净值人群在丧失挣钱能力之时，使自己和家人挽回失去的量化价值，在最大程度上保证延续优越的生活方式；富人们通过打拼积累下来的财富，并不希望让富二代们挥霍一空，更不愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。保险可以以年金的方式分年给付，一直持续到子女年老，这样既培养了他们独立生活的能力，也保证了他们有一定质量的生活。

　　其次，已经拥有大量资产，实现了财务自由的高净值人群有许多独特的需求，往往需要通过制定合理的理财计划，保证财富的保值和增值，从而及早规划子女教育，并且更好地保障自己和家人退休后的高品质生活等。

　　目前，市面上有许多保险计划，为中高端人群提供了适合的选择。以中宏“金裕年年”A款产品为例，该产品集快速给付、退休贺寿、终身年金、流动性强和简易核保于一体，旨在为成功人士提供财富保障、财富积累和财富传承的上佳解决之道。客户可以从第五个保单周年开始至59周岁每年领取保额5%的保单现金利益，获取灵活现金流贴补日常生活重大支出；年满60周岁时还可获得100%保额的退休贺寿金；客户更可以在61周岁至100周岁止（期满）期间，每年获得15%保险金额的现金给付，充分保证退休生活品质。

　　当前面对养老金缺口及其他诸多养老难题，各项大政方针的制定和实施尚存在一定不确定因素。对这个所有人都无法回避的课题，结合自身及家庭情况未雨绸缪，制定合理的保障计划，是积极应对和筹备之道。